publ_news

Електронні поліси для туристів на платформі InsCom

Отправлено 12 июн. 2018 г., 4:24 пользователем Igor Lubashenko   [ обновлено 15 июн. 2018 г., 2:32 ]

Закон України "Про туризм" передбачає обов'язкове страхування резидентів, що виїжджають за кордон, тому всі туристичні компанії включають його в свої послуги. Наявність полісу є обов'язковою умовою для подорожі в більшість країн світу. 
Туристи зазвичай отримують страховку одночасно з підписанням договору з туристичною компанією, або купують самостійно.

В останній час все більшої популярності набувають самостійні подорожі, що плануються та відбуваються без туристичних компаній.
Саме через це різко зріс попит на онлайн-сервіси, що дозволяюсь туристу оформити страховку самостійно.
  
Тепер для отримання поліса при виїзді за кордон на навчання або по роботі тепер не обов’язково звертатись в офіс або до агента – поліс можна оформити через Internet на сайті страхової компанії.
Процедура оформлення страховки за допомогою галузевого рішення InsCom займає не більше 5-10 хвилин.
Рішення розроблене для страхової компанії
 ERV - єдиного страховика в Україні, що спеціалізується в сегменті туристичного страхування.
  
 
 

 
 


Джерело: www.ins.com.ua

Почесна грамота Любашенко І.Л. від Держфінпослуг

Отправлено 12 июн. 2018 г., 1:08 пользователем Igor Lubashenko   [ обновлено 12 июн. 2018 г., 6:46 ]


InsuranceNEXT 2018 з Ігорем Любашенко

Отправлено 4 июн. 2018 г., 2:37 пользователем Igor Lubashenko   [ обновлено 12 июн. 2018 г., 6:49 ]


Забуті рекомендації західних експертів щодо ОСЦПВ, 2006 рік.

Отправлено 30 мая 2018 г., 2:35 пользователем Igor Lubashenko

"На Ялтинській конференції іноді аудиторія сприймала із сум’яттям або голосним сміхом виступи колег із розвинених країн..." (Tom Manson. Experienced insurance professional with experience of capital raising in the former Soviet Union)
 

Концепція і пропозиції щодо страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів 

1. Згідно з Діяльністю 1.2A і 1.3. Початкового звіту TACIS 2005 (C.N. 2005/103-552; 2006-07-28) та Звіту про досягнення (квітень-листопад 2006) та задля виконання моїх зобов’язань, зазначених у наших контрактах, я офіційно надаю свої коментарі та рекомендації щодо Концепції (обов’язкового) страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів в Україні в період 2007-2009 лише до уваги учасників цієї Місії. 
 
2. Мої висновки базуються на: 
а) Проекті Закону України «Про страхування» (N.2.; 30.06.2006) англійською мовою, 
b) Проекті закону «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» (версія Комісії IOLU з автострахування) англійською мовою, 
c) Ліцензійних умовах провадження обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (23.12.2004 №3178) українською мовою.
d) Офіційних зустрічах із представниками Держфінпослуг та 
e) З представниками ринку з даної тематики, особливо під час «Ялтинської зустрічі 2006» і «Карпатської конференції страховиків 2007». 

I. Концепція сучасної системи страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів 
 
1. Визначення: 
Страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів застосовується задля компенсації збитків постраждалим під час дорожньо-транспортних пригод, а також задля захисту майнових інтересів страховиків. 
 
2. Цілі 
сучасної системи страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів: 
(1) стабільна, швидка, небюрократична безпечна система для усіх учасників дорожнього руху в Україні (як громадян України, так і іноземців), 
(2) всесвітньо визнана і практична методологія врегулювання претензій як для громадян України за кордоном, так і для іноземців в Україні, 
(3) об’єм страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів більше 95% до кінця 2008, 
(4) інтеграція різних підсистем: 
- реєстрація транспортних засобів, 
- захист навколишнього середовища (страхування за системою “Зелена карта”), 
- система оподаткування і митних платежів на транспортні засоби тощо. 
  
Практично йдеться про наступне: 
a) потенційний ринок 3-4 млрд. дол. США (15-20 млрд. грн.) щорічно до кінця поточної декади, 
b) стабільна і стійка система безпеки на вулицях для усіх громадян України, 
c) всесвітньо визнана система страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, встановлені правила фінансування, перестрахування, врегулювання претензій, що 
d) має позитивний фінансовий ефект на престиж, вартість активів у страхуванні, активність іноземних інвесторів в Україні. 
 
3. Сфери/Проблеми/Завдання 
a) У ліцензуванні 
 
Існує дилема: чи має процес розробки і поширення цього виду страхування бути подібним до інших страхових продуктів? 
 
Теоретична відповідь є простою і недвозначною: у страхуванні цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів «Держава» - практично уряд – має не лише моральний, але й правовий і навіть конституційний обов’язок захищати (невинних) громадян на вулицях України, а також фінансовий інтерес власників страхових полісів та матеріальний інтерес страховиків. Саме тому страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів завжди має спеціальні правила і поправки у кожному національному законодавстві та основу, що відображена у Директивах ЄС. Цей тип страхування є одним з не багатьох (у деяких країнах він є єдиним, виключним) продуктів «подвійного доведення». Це значить, що таке страхування є обов’язковим не лише для кожного власника транспортного засобу, але й для страховика також. (Важливим є питання, яке обговорюватиметься пізніше, чи повинно це «доведення» функціонувати окремо для кожного страховика або ж для спільноти страховиків цього виду страхування). Страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів є дійсно делікатним питанням (“гарячою темою”) в площині політики, економіки, міжнародних відносин тощо. 
 
Усі ці аргументи засвідчують, що український уряд має повноваження і обов’язок щодо встановлення спеціальних правил для усіх учасників, які мають справу із транспортом або страхуванням цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. 
 
З другого боку, спостерігається поступове зближення звичайних продуктів і продукту страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, а також їхня регуляція і нагляд. Практично це означає, що одночасно із процесами загальної лібералізації і глобалізації існує світова тенденція до скорочення спеціальних правил для страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. З 1992 у більшості найбільш розвинених країн (напр., ЄС) буквально вже немає спеціальних правил ліцензування для авто-страховиків. Практично, «за лаштунками» держава завжди має право запитати щодо існування «необхідних особових і технічних вимог» в новачків, а також вимагати від автостраховиків планові і позапланові звіти тощо. 
 
Більше того, слід зважати, що 
a) в минулих десятиліттях в усіх європейських країнах було прийнято, що спеціальне законодавство і ліцензування є раціональними, 
b) незважаючи на лібералізацію, в кожній високо розвиненій країні здійснюються непрямі перевірки ліцензій, 
c) в інших країнах світу вирішення цього питання є досить різноманітними, 
d) для відсталих ринків і ринків із перехідною економікою можна запропонувати встановлення особливих захисних заходів на тимчасовий період. 

1. Україна має право і обов’язок захищати власні національні інтереси. 
Це означає, що немає потреби у надшвидкій лібералізації. З другого боку, немає сенсу будувати надто специфічну систему на довший термін. (Як і у випадку з процесом глобалізації, це є лише питанням часу, коли слід фундаментально змінити регулювання або зовсім його скасувати в Україні.
2. Найкращою стратегією для України був би обережний компроміс між вимогами «суворого і деталізованого» регулювання та тотально ліберальними підходами. 
3. Щодо ліцензування, то немає потреби у спеціальних критеріях ліцензування. (Це б суперечило світовим тенденціям лібералізації....) Воно має поширюватися також і на інші види (добровільного) «комплексного страхування наземних транспортних засобів» (Клас №3 в Європейській класифікації ризиків видів страхування, інших, ніж страхування життя).(*1) 
4. Проте Україна ще не є членом ЄС, тому може впровадити комплекс додаткових вимог до компаній, які бажають стати автостраховиками, наприклад: 
a) дистрибуція лише разом із CASCO, 
b) обов’язкове членство у Моторному (транспортному) страховому бюро України, 
c) страховики зобов’язані мати особливі вимоги до керівництва компанії (до директора як відповідальної особи, спеціалізована освіта для головного актуарія, головного юриста і бухгалтера), 
d) суворіші технічні вимоги (телефонний центр підтримки 24 години на добу, принаймні одна філія у кожному залученому регіоні, спеціальний реєстр агентів і брокерів тощо), 
e) додаткові правила корпоративного управління (зобов’язання щорічного оновлення Політики управління ризиками, Правил внутрішнього розпорядку щодо повноважень різних осіб у прийнятті ризиків), 
f) спеціалізована, обмежена передача даних в режимі реального часу до Інституту ризиків(*2) , 
g) додаткове звітування (щорічне, щоквартальне) Держфінпослуг (щодо портфелю, технічних резервів, покриття перестрахування, тарифів тощо), 
h) уніфіковані методи розрахунку тарифів, оприлюднення і оголошення (задля обов’язкової прозорості і порівняння ринкових продуктів для споживачів), 
i) правила щодо коректного врегулювання претензій (відповідно до Директиви 4 ЄС), 
f) “постійна освіта і навчання персоналу, залученого до страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів тощо. 
 
Таке непряме і додаткове (спеціалізоване) страхування відповідає стандартам ЄС, загальній тенденції лібералізації та переходу від пруденційного нагляду до оцінки ризиків. 
 
b) У звітуванні і моніторингу 
 
Регулятор має змінити багато речей. 
(1 ) Необхідно розробити раціональні визначення (разом із представниками галузі) типових категорій транспортних засобів (легковий автомобіль, вантажівка, велосипед тощо). Ця класифікація є основою для пруденційного (планового) і основаного на ризиках (непланового) звітування та моніторингу. З другого боку, це є основою для споживачів у порівнянні різних переваг, критеріїв, які змінюються із шаленою швидкістю на ринку.(*3) 
(2) Обов’язком регулятора є розробка статистичної методології, яка у вигляді системи таблиць повинна бути основою для дискусій із іншими автостраховиками та офіційними і уповноваженими представниками усього сектору страхування. Вона є також вирішальним фактором у судовій процедурі у разі виникнення конфлікту між компанією і Держфінпослуг. 
(3) Дозволяється розробити паралельні системи звітування Лізі і Держфінпослуг. Завданням Регулятора є встановлення режиму, «мосту» між 2 чи більше системами звітування задля порівняння, захисту даних, дозволу на рекламу, продажу спільних даних тощо. 
(4) Завданням державних установ є прозоре і своєчасне інформування споживачів, надання часу (принаймні 30 днів) для пошуку найкращої пропозиції, рішення або вибору серед багатьох продуктів. Інструменти ринкової прозорості мають бути не лише створені Держфінпослуг, але й врегульовані на законодавчому рівні. 
(5) Добре розвинена галузь страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів може досягти розмірів 20-25 % національного ринку страхування, або близько половини загального річного обороту. Слід закріпити шляхи і методи, як, хто і коли має оприлюднювати основні показники для громадськості (напр., ринок цінних паперів, інвестори, ЗМІ, міжнародні організації тощо). 
(6) В наш час існує реальна і нагальна потреба у регулюванні електронного маркетингу і продажу полісів страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. У разі неймовірно великої кількості комбінацій ціни і продукту єдиним виходом є комп’ютеризоване порівняння ціни декількома брокерськими агенціями або консультантами. Проте у країнах із перехідною економікою це може призвести до такої ситуації на ринку, що 10-20% загального портфелю у дуже короткий час може переміститися від одної компанії до іншої. Це матиме негативний, маніпулятивний вплив на характеристики пруденційності, конкурентноздатності і захисту прав споживачів, які не можна розв’язати пост-фактум, після реалізації процедур у тисячах контрактів. 
 
c) Регулювання ціни 
є однією з найгарячіших тем у законодавстві страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. У найбільш розвинених країнах сьогодні немає прямого або офіційного регулювання (адміністрування) ціни. Проте декілька десятиліть тому адміністрування ціни мало місце у багатьох країнах. Той час, за словами цінових експертів, був періодом нижчої стадії фінансової освіченості населення, тому адміністрування сприяло мирній і безконфліктній еволюції. 
Невідповідний і неприйнятний рівень ціни страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів може мати катастрофічний вплив на майбутнє українського страхування. 
  • Якщо ціна буде суттєво завищеною (через деякі методи відкритої і скритої «картелізації»), тоді люди матимуть відчуття «скритого і аморального оподаткування» і намагатимуться уникати автострахування
  • Якщо ціна буде суттєво заниженою (через ірраціональну «цінову війну» між конкурентами), тоді більшість компаній збанкрутують і будуть нездатні виконувати свої зобов’язання щодо невинних жертв. Найбільш ірраціональним наслідком такої ситуації буде залучення Гарантійного Фондуавтостраховиків, що зрештою означатиме, що серйозні і обережні компанії, що мають високі ціни і тому є непопулярними, сплачуватимуть «пригоди» дешевих і популярних «піратів». 
Ці ризики пояснюють дії багатьох країн, які у певний період своєї еволюції вирішили застосовувати регулювання ціни і державне адміністрування ціни, яке буває декількох видів. 
 
C/1. “Регулювання тарифів” 
Практично означає розрахунок тарифів для кожної категорії, що зазначені у п. 3.1 ,b, на основі уніфікованих зібраних даних кожної компанії. В такому випадку не буде цінової конкуренції, існуватиме лише конкуренція послуг. Споживач поступово ознайомиться і охоче користуватиметься стабільною, простою і прозорою системою страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. 
Тим не менш у такому регулюванні є низка актуальних і серйозних питань: 
a) Хто встановлюватиме тарифи для категорій, які визначатимуть ціни для всіх компаній? Зазвичай у німецькому європейському регулюванні 60-х – 70-х років Міністр фінансів формально затверджував тарифи з подання Голови органу нагляду. Практично Голова Регулятора відігравав вирішальну роль. 
b) Коли затверджувати тарифи, якщо фактично вони вступлять в дію на певну дату? На практиці це може відбуватися до останніх днів листопада, це надасть споживачам період у 30 днів перед новим договірним роком. 
c) Як підготувати таке затвердження? Існує потреба у 30-денному терміні щорічно між 1 і 30 жовтням, коли Регулятор має змогу підготувати офіційну пропозицію. Міністр фінансів та його секретаріат мають у розпорядженні не більше ніж декілька днів для оцінки пропозицій, що викладені на 100 сторінках із цифрами, категоріями тощо. 
d) Як реалізувати соціальний і професійний контроль за рішеннями державних служб щодо таких важливих (і політично «гарячих») питань, як тарифи на страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів? Вірним і успішним рішенням є так званий «трикутний стіл» консультаційної ради, який відслідковує ситуацію, але не приймає рішень щодо тарифів. Це є поле для діяльності амбітних громадських організацій, спілок, захисників інтересів тощо, з одного боку, представників страховиків, з другого боку, інших державних установ, що займаються питаннями транспорту, з третього боку. Цей інструмент може стати популярним суспільним видовищем, де кожна із сторін має свою класичну роль: громадські організації сперечаються і борються проти будь-якого підвищення тарифів, страховики виступають за значне збільшення прибутків, а державні установи грають у свої невеликі тактичні ігри. 
e) Хто платитиме за (незатребувані) бонуси і (затребувані) надбавки за погане проходження страхування, що впливають на викривлення тарифів, яке призводить зрештою до підвищення ціни в цілому на 1-2%? 
 
В адмініструванні тарифів списання збираються і порівну розподіляються між усіма компаніями згідно із часткою річного обороту (мінус різниця даного портфеля порівняно із середнім). 

C/2. “Регулювання цінової маржі” 
є передовою формою встановлення тарифів, яка є корисним інструментом на ринках, що переходять від державного регулювання ціни до вільного ринкового ціноутворення. В перехідний період, скажімо3 роки, автостраховик отримує можливість формувати самостійну цінову політику 
- перший рік: +-2,5 %, 
- другий рік: +- 5,0 % 
- третій рік: +- 7,5 : до фіксованої ціни. 
 
Якщо ринок і усі його учасники (страховики, споживачі, наглядачі, політики, ЗМІ тощо) зможуть поступово адаптуватися до цінової різниці у 15% на один продукт без серйозних скандалів і банкрутств, ринок автострахування можна теоретично і практично, але, звичайно, дуже обережно, лібералізувати. 
 

C/3. У разі відсутності державного цінового регулювання 
державні установи, особливо Держфінпослуг, мають лише опосередковані інструменти впливу і контролю за іноді хаотичними подіями і процесами на ринку страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. В такому разі регулятор має багато завдань: 
a) Держфінпослуг має розробити комплексну квартальну статистичну базу (система, метод, ІТ тощо) для безперервного моніторингу і контролю за ринком як в цілому, так і за кожною компанією, що непомірно ризикує. Ця база повинна тлумачити взаємозв’язки у кожній компанії між її 1) тарифами, 2) страховими вимогами, 3) резервами, 4) покриттям перестрахування (в національній валюті і валюті договору), 5) інвестиціями, 6) рівнем і структурою витрат. Держфінпослуг має володіти такою дієвою моніторинговою системою, яка б надавала можливості для своєчасного втручання у разі невідповідностей між цими 6 факторами. 
b) Держфінпослуг має бути напоготові для швидкого стрес тестування у будь-який час. Цей інструмент застосовується зазвичай у деяких випадках у країнах з перехідною економікою через радикальні зміни рівня інфляції, валютних курсів, підвищення або зниження середнього рівня заробітної плати, податкові шоки тощо. Варто обрати методологію «згори-донизу» для класичних страхових макро ризиків: 
- зміни коефіцієнту вимог X %, 
- зміни валютного курсу Y % 
- зміни рівня інфляції Z %. (*4) 
c) Існує потреба у нерегулярному основаному на оцінці ризиків аналізі сценаріїв задля виявлення слабких і проблемних компаній. Це є справжнім викликом не лише для актуаріїв і мікро економістів, але й (наприкінці технології моделювання) для юристів Держфінпослуг. Як вони можуть перенести майбутні проблеми у законодавчу базу для сучасних попереджальних дій органу нагляду? 
d) У разі вільного формування тарифів завданням Держфінпослуг є створення ринкової прозорості із відповідною інформацією для громадськості, особливо для «погано освічених» споживачів. У сучасній ринковій прозорості найважливішу роль відіграє гнучкий, постійно обновлюваний та інтерактивний веб-сайт із калькулятором тарифів, функцією порівняння критеріїв, таблицями, доцільними вказівками для страховиків і страхувальників щодо їхніх прав, додатковою інформацією тощо. 
e) Особливою проблемою повсякчас є неефективний контроль за системою Bonus/Malus (бонусів і надбавок за погане проходження страхування). У суворій конкуренції більшість компаній намагаються підробити записи вимог або їхні наслідки на класифікацію бонусів бажаного клієнта. Практично це означає, що за декілька років майже кожен водій буде належати до найкращої категорії системи бонусів, що є опосередкованим і непрозорим шляхом «зниження тарифів». 
f) Неплатники (незастраховані) водії. Держава має велике моральне зобов’язання не лише стосовно невинних жертв, але й щодо коректно застрахованих водіїв і чесних та серйозних страховиків. Вимоги і витрати, спричинені такими «незастрахованими» покриваються або з додаткових внесків чесних клієнтів і страховиків, або ж проявляються у відсутності будь-яких послуг для жертв. Обидва випадки є аморальними і неприйнятними для демократичного суспільства. 
 
Це неприємне зобов’язання держави не може бути виконано самотужки лише Держфінпослуг або коректними страховиками. Єдиним ефективним рішенням є 
- прямий, оперативний і швидкий зв’язок між системою автострахування і системою реєстрації транспортних засобів Міністерства внутрішніх справ України, 
- зв’язок між системою автострахування і видачею документів з проходження планової технічної перевірки, 
- регулярна інспекція з охорони навколишнього середовища кожного транспортного засобу, 
- суворий контроль і активна участь ДАІ і митної служби у виконанні планових перевірок тощо.(*5) 

 
4. Суб’єкти у страхуванні цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів 
структуровані відповідно до їх функцій: 
 
1 У законодавстві 
(1) Міністерство фінансів, (2) Міністерство юстиції (3) Міністерство внутрішніх справ, (4) Міністерство закордонних справ, (5) Міністерство транспорту є найбільш впливовими учасниками, тому що охоплюють проблеми міліції, міліцейських машин, громадського транспорту, інших транспортних засобів тощо. Проте на стадії підготовки усієї документації іншими партнерами (можливо, більш важливими і впливовими) є (1) дует Держфінпослуг і Ліги (2) у співпраці з Міжнародним моторним бюро та його юридичним представником в Україні. 
 
Найсерйознішою проблемою є питання «поганих водіїв», що є не тільки економічно і фінансово, але й політично дуже гострим питанням. Справжня проблема полягає в тому, що не існує зобов’язання щодо тотального страхування кожного водія або ж права на відмову у наданні страхування. 
 
Варіант A.: Якщо Україна визнає зобов’язання страхових компаній щодо страхування усіх водіїв, тоді «погані водії» звернуться до компаній з найнижчими тарифами і це створить серйозні фінансові проблеми для декількох не дуже «розумних» компаній. Це зашкодить інтересам країни і усієї галузі страхування через руйнівний ефект на суспільну довіру, спричинить нестабільність системи, матиме наслідки для невинних жертв, призведе до не обновлюваного і несерйозного розрахунку тарифів, недостатніх технічних резервів, затяжному процесу врегулювання претензій тощо. 
 
Варіант B.: якщо Україна дозволить право на відмову «поганим водіям», тоді це питання слід врегулювати на найвищому законодавчому рівні. 
Існує два види розв’язанні цієї проблеми. 
 
B/1. “Ex Ante (прогнозоване) рішення” означає, що правила відмови повинні бути закріплені апріорі. Це може бути зроблено (1) загальним списком правил відмови, які визначені у законі чи постанові або (2) індивідуально відповідно до політики кожної компанії. В останньому випадку держава повинна розробити методологію, в якій визначатиметься, як можуть створюватися правила, якими є межі, доведення, документи тощо. 
 
B/2. “Ex post (фактичне) рішення” означає, що одна або кожна компанія обслуговуватиме усіх «поганих водіїв» за фіксованими, але вищими тарифами. В цьому випадку є два варіанти: (1) загальне рішення, напр., одна компанія по черзі щорічно висувається від галузі для страхування «поганих водіїв», а її загальні збитки розподіляються відповідно за долями ринку автострахування згідно із системою «виплати із поточних доходів». У деяких країнах існує (2) пул страховиків або (3) держава засновує спеціальний підрозділ для покриття збитків «поганих водіїв» і впроваджує розподіл витрат і збитків між державою і автостраховиками. 
 
2. У регулювання 
найбільш впливовими гравцями є (1) дует Держфінпослуг і Ліги, (2) Міністерство фінансів і (3) Міністерство внутрішніх справ 
- для необхідних заходів міліції і прикордонної служби, 
- для інших (напр., планових, непланових, природоохоронних тощо) технічних перевірок у службах як контрольних точках перевірки наявності (відсутності) автостраховки на кожен транспортний засіб, 
- для визначення (фіксування або зміни) технічної інформації (категорії, характеристики різних типів і класів машин), 
- для спеціалізованої системи звітування Держфінпослуг і Інституту ризику, 
- для спеціальної розробки бухгалтерського балансу і звіту про доходи і видатки тощо. 
 
3. У зборі даних і аналізі 
вирішальним чинником на формування довіри всіх учасників є паралельна система, яка б запропонувала коректну і чесну базу даних для розв’язання усіх можливих конфліктів, задля існування безперервної системи «стримувань і противаг». Дані, що збираються і аналізуються (1) Держфінпослуг і (2) Інститутом ризику повинні бути сумісними. Щодо усіх видів тарифів, резервів, маржі платоспроможності тощо вони повинні являти собою законний, прийнятний і ефективний інструмент і підґрунтя для аналізу та усіх судових процедур. 

4. В обробці даних (зв’язку між банками даних) 
слід бути дуже обережними. (1) Повна статистика щодо автомобілів потрібна у Міністерстві внутрішніх справ, (2) повна статистика щодо дорожньо-транспортних пригод (згідно із міжнародною класифікацією) повинна надходити до Інституту ризику, 
(3) Держфінпослуг зобов’язана перевіряти усі дані на основі власного автомоніторингу. Взаємозв’язки між трьома типами даних є делікатним питанням для захисників персональних даних і омбудсмена з прав людини у цілому світі. Перед тим як встановлювати ці взаємозв’язки, слід перевірити законодавство у конституційному суді, аби не довелось його згодом скасовувати. 
 
5. Просування на ринку 
необхідне для успішного функціонування автострахування як в Україні, так і деінде. Слід вплинути на 47 млн. українців і навчити їх визнавати буквально пожиттєве і важливе використання повного покриття у разі дорожньо-транспортної пригоди. Слід показати людям, якою є практична користь від автострахування 
a) якщо вони є активними учасниками (напр., водій із людськими помилками), то їхні сім’ї, дохід не страждає через виплати невинним жертвам, 
b) особливо якщо вони відіграють пасивну роль (напр., жертви), тоді немає потреби у надзвичайно дорогій судовій процедурі щодо відшкодування моральних і фінансових збитків. 
Слід підкреслювати принагідно, іноді використовуючи шокуючі негативні приклади (Росії або США), що кожен українець може потрапити у дорожньо-транспортну пригоду як водій або як жертва. Більше того, корисно було б винайняти професійних маркетологів. 

5.1. Соціальний контроль 
автострахування є корисним інструментом у створенні обмеженої, але постійно зростаючої прозорості для суспільства і громадян. Він може бути реалізований за допомогою «Консультативної ради» Держфінпослуг (тристоронній комітет), де 
- з одного боку мають бути представники автостраховиків у співпраці і координації Ліги, 
- з другого боку представники різних груп страхувальників (напр., асоціації водіїв, агенції із захисту прав споживачів тощо), 
- з третього боку представники різних державних організацій, що безпосередньо пов’язані із проблемами транспорту. 
 
Якщо цей комітет нараховує більше 50 представників, тоді він буде справді корисним (без серйозної загрози призупинення важливих кроків і змін). 

5.2. Двостороння, регулярна і постійна координація і співпраця між Держфінпослуг і Лігою є стабільною основою будь-якої стійкої системи страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Керівництво і відповідальні особи повинні мати між собою тісні зв’язки, проводити офіційні і неформальні зустрічі. (Див. Ялтинські і Карпатські зустрічі.) 
 
5.3. “Журналістський клуб” 
є корисним інструментом для поширення інформації, для випробовування проектів і ідей, перевірки реакції на проектовані зміни, модифікації тощо. Згодом невелике коло фахових журналістів зможе давати чесну і коректну оцінку будь-якій кризі, нейтралізуватиме ефект «непрестижних» прес-релізів тощо. 
 
5.4. Неофіційний “Клуб лідерів з питань транспорту” 
міг би стати у пригоді у знаходженні міжнародних матеріалів, проектів пропозицій, в організації і фінансуванні навчальних відряджень як в Україні, так і за кордоном, у публікації корисних звітів, організації спільних заходів, конференцій тощо. 
 
5.5. “Зв’язки із захисниками прав споживачів” 
можуть допомогти з’ясувати більш практичні і технічні деталі на ринку автострахування, вони можуть залучатися до аналізу і оцінки еволюції ринку, основних тенденцій, важливих подій, бути корисними у моніторингу потенційних нових ризиків тощо. Держфінпослуг може підтримувати громадські організації із захисту прав споживачів, університети, асоціації, пов’язані із автострахуванням, із так званого “Бюджету штрафів”, що є спеціалізованим реінвестуванням у ринок страхування з штрафів, зібраних з покараних страховиків. 
 
5.6. “Планові і офіційні зустрічі із іншими державними установами, які безпосередньо залучені до питань страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, є дійсно важливим інструментом для співіснування і залучення усього або ж більшої частини суспільства України. Регулярні засідання, дискусії і координація заходів з представниками галузевих об’єднань, організацій із захисту прав споживачів, захисту навколишнього середовища, представниками Верховного суду і Генеральної прокуратури тощо, не говорячи вже про різноманітних суб’єктів законодавчої ініціативи, можуть сприяти не лише представленню, але й підтримці і подальшого розвитку сучасної системи страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів в Україні. 

 
Посилання *

*1 Однією із загальних і фундаментальних проблем українського страхового нормотворення і нагляду є ірраціональність, бюрократичність, висока вартість процедури ліцензування, яка є обмеженою у часі і розділеною за видами страхування. Більше того, логіка цієї процедури і її законодавча реалізація не відповідають світовим і європейським стандартам і тенденціям. Звичайно, принципові і фундаментальні зміни можуть мати місце у ліцензуванні автостраховиків, але більш реалістичним видається очікування загального оновлення. 
 
*2 Заснування спеціалізованого банку даних, Інституту ризику, для професійного аналізу даних українського страхування є одним з головних завдань інших Компонентів (2-4) нашої Місії. 
 
*3 На розвиненому ринку існує більше сотень тисяч (?!) можливих комбінацій різних критеріїв, бонусів, відрахувань тощо. 
 
*5 На Ялтинській конференції іноді аудиторія сприймала із сум’яттям або голосним сміхом виступи колег із розвинених країн, коли вони перераховували суворі дії збройних служб, що стоять на захисті інтересів законослухняних громадян... 

Игорь Любашенко
InsCom

Відкрита юзабіліті експертиза страхового агрегатора POLIS.ua

Отправлено 24 мая 2018 г., 0:19 пользователем Igor Lubashenko   [ обновлено 24 мая 2018 г., 1:26 ]

Відкрита юзабіліті (usability) експертиза страхового агрегатора  POLIS.ua
Дослідження ефективності взаємодії клієнтів з веб-сайтом укладання страхових договорів POLIS.ua.
Виконано фахівцями InsCom www.Ins.Com.ua


Що дає дослідження:
  • Перелік проблем;
  • Рекомендації по їх усуненню;
  • Проектування ефективної взаємодії між програмами (веб-сайтами) і їх користувачами.
В даному документі міститься Дослідження укладання електронного поліса ОСАЦВ на сайті POLIS.ua (даний документ) та аналіз юзабіліті адаптованого інтерфейсу при використанні мобільних пристроїв.
Для проведення експертизи ми вибирали типового представника цільової аудиторії (Персонаж) і перевіряємо можливість досягнення ним конкретної мети, що відповідає його інтересам - купівлі електронного поліса ОСАЦВ на сайті POLIS.ua. Для дослідження використаний смартфон з характеристиками - кран 5,5’, Andriod 7.1, Chrome останньої на момент дослідження версії.

1. Укладання електронного поліса ОСАЦВ на сайті POLIS.ua.
З 7 лютого 2018 року в Україні введений «електронний поліс ОСЦПВ», який дозволяє самостійне укладання страхових договорів.
Уявімо типового потенційного клієнта ( "Персонаж") і подивимося його
очима, як виглядає придбання ОСАГО онлайн на сайті POLIS.ua.

Персонаж
  • Ігор, 53 роки (05.01.1965) 
  • Стаж водіння: 35  років.
  • Автомобіль: Nissan X-trail , 2.0 л., м.Київ.
Завдання
  • Ігор дізнався від знайомого, що можна оформити електронний поліс ОСАГО онлайн.
  • Ігор очікує, що процес оформлення буде схожий на той, який він уже проходив при оформленні попередніх паперових полісів, і йому буде потрібно мінімум часу і зусиль.
Проведення експертизи
Пошук  за допомогою google сервісу для придбання полісу ОСАЦВ онлайн.
На запит "поліс ОСЦПВ придбати " пщщпду в першому  першій позиції  надав посилання на polis.ua
 


В підписі до посилання Ігор бачить, що сайт пропонує укласти поліс автоцивілки онлайн – це те, що йому треба, те, що його цікавить.
Ігор заходить на сторінку POLIS.ua
 
Сторінка виглядає в звичному оформленні, яке Ігор вже бачив в рекламі, зокрема в facebook. Це додає довіру до ресурсу. 

Сайт пропонує 2 варіанта вводу даних – в ручну в режимі «Калькулятор» та «За держномером».
Щоб  не вводити дані вручну Ігор обирає «За держ. номером».
 


Тут дотримуються наступні особливості сприйняття людини: "Ми не любимо здогадуватися і робити логічні висновки " – Ігор чекає на простий інтерфейс, і він його отримує. 

При натисканні "Розразувати" в зручному вигляді надається інформація по цінам від страхових компаній.
Держномер вводити зручно, а дані, що автоматично відображаються по автомобілю – вірні.
На цій же сторінці є можливість скористатись чатом, але він не створює незручностей - не розкривається без потреби та не заважає працювати з основним екраном.

Чат має звичний інтерфейс, та надає можливість вибору оператора для спілкування.


При виборі варіанта за допомогою кнопки "Вибрати" необхідно уточнити рік випуску ТС. 
Сайт в випадку з даним ТС не визначив рік випуску автоматично.

та заповнивши персональні дані для полісу. (зареєструватись).
При наявності реєстрації в особистому кабінеті дані вводити не потрібно.
Слід зазначити зручність користування календарем для вводу дат - він побудований за принципом вибору Рік-Місяць-день.

При реєстрації на смартфон приходить СМС з кодом. 
Код сам не підставляється в поля, проте, не зважаючи на дану незручність, складнощів з вводом двох символів немає.

Може здатись зайвим вказання e-mail, проте його наявність є умовою укладанні електронних договорів - на дану адресу буде надісланий електронний поліс.



Після перевірки даних і натисканні кнопки "Сплата" відкривається інтерфейс з вибором варіантів.
Для Ігоря зручник виявився варіант "Приват24", оскільки платіж зразу відкривається в безпечному додатку "Privat24". 
Споживачі бажають здійснювати сплату на звичних ресурсах, і даний функціонал тут дуже доречний.
Слід зазначити, що вхід в платіжну систему Ігор здійснив за допомогою відбитку пальця, тому жодний вводів паролів, кодів та номерів не знадобилось.

Сплата пройшла швидко, і на повідомленні відразу є можливість отримати договір. А не чекати 20 хвилин, доки інформація потрапить в бази.

Договір відкривається з сайту, цей же файл надходить на пошту.
В пошті файл зберігається, в інтернеті його можна завжди відкрити за посиланням.
 
Переваги polis.ua:
1. Ігор швидко знайшов в Інтернеті ресурс, який запропонував йому саме те, що йому було треба.
2. Інтерфейс виявився зручним, адаптованим для смартфону, з UX та usability найвищого рівня. 
3. Сайт запропонував розрахунок за держ. номером ТС. Після використовування таким сервісом Ігор вже ніколи не погодиьтся вводити марку, модель, номер, VIN вручну. У сайтів, які не надаватимуть можливість розрахунку за держномером немає майбутнього.
4. Сплата відбулась дуже зручно - від виключення необхідності вводу даних карти, паролів та інших даних  (вхід здійснився допомогою відбитку пальця) до використання звичного та безпечного сервісу Privat24.
5. Зручна та проста реєстрація, наявність повнофункціонального особистого кабінету. Після реєстрації укладання нових договорів, отримання інформації по ним відбувається без необхідності вводу персональних даних, даних ТС та полісів.

Виявлені недоліки.
1. Рік випуску ТС не розраховується автоматично.
2. Код з СМС не підставляється автоматично в форму. 
3. В СМС надходять літери в нижньому регістрі, а клавіатура при переході в поле встановлюється в верхній регістр - необхідне переключення.

Висновок
Враховуючи динаміку розбудови та просування ресурсу (в пошуку гугл на сьогодні ресурс в першій позиції), переваги, за умови безперервного процесу вдосконалення сайту polis.ua вже до кінця 2018 року зможе стати загальнодержавним сервісом №1 по оформленню полісів на ринку online-страхування Украіни.
 
Звертаємо увагу, що сценарій та персонаж вигадані, процес відвідування сайту реальними клієнтами може відрізнятись. 

Джерело:: www.Ins.Com.ua

ПОРЯДОК моніторингу діяльності страховиків-членів МТСБУ

Отправлено 23 мая 2018 г., 6:19 пользователем Igor Lubashenko   [ обновлено 23 мая 2018 г., 6:19 ]

ЗАТВЕРДЖЕНО

Протокол Загальних зборів членів

МТСБУ  18.10.2017 №52/2017

( у новій редакції)

 

ПОРЯДОК

моніторингу діяльності страховиків-членів МТСБУ

 Цей Порядок є внутрішнім документом Моторного (транспортного) страхового бюро України (далі - МТСБУ) та встановлює правила та порядок оцінювання діяльності страховиків-членів МТСБУ з метою вимірювання ризикованості їх діяльності для МТСБУ, своєчасного виявлення негативних ознак та адекватного реагування.

 

Розділ 1. Загальні положення

 1.1. У цьому Порядку терміни вживаються у такому значенні:

 Оцінка ризиків діяльності страховиків-членів МТСБУ - це система порівняння значень показників діяльності страховиків-членів МТСБУ зі значеннями, передбаченими шкалою, що міститься в пункті 3.1 цього Порядку для узагальнення та оцінки ризиків діяльності страховиків-членів МТСБУ.

 Дата, відмінна від звітної  будь-яка календарна дата у звітному періоді, крім першого та останнього днів кварталу.

 Дата останньої виплати - календарна дата повної сплати страхового відшкодування за вимогою. (здійснення остаточного розрахунку)

 Закриття звітного періоду  комплекс дій користувачів страхової компанії (далі – СК) та МТСБУ, включаючи підписання автоматично сформованого підсумкового звіту електронним підписом уповноваженої особи страховика, спрямований на підтвердження повноти та достовірності даних, внесених СК в Централізовану базу даних (ЦБД) МТСБУ протягом звітного періоду (місяця) та на підставі яких в ЦБД МТСБУ був сформований підсумковий звіт.

1.2. Дія цього Порядку поширюється на страховиків-членів МТСБУ та страховиків, які подали заяву на вступ до МТСБУ.

1.3. Розрахунок оцінок за показниками діяльності страховиків-членів МТСБУ здійснюється Дирекцією МТСБУ щоквартально, станом на останній день звітного кварталу, після закриття звітного періоду за останній місяць відповідного кварталу, на підставі даних, внесених страховиками до ЦБД МТСБУ. Аналіз показників діяльності страховиків, які подали заяву на вступ до МТСБУ, здійснюється на підставі даних страховиків.


Розділ 2. Основні принципи визначення загальної оцінки ризику діяльності страховиків

 2.1. Дирекцією МТСБУ протягом 15 календарних днів після встановлених строків подання форм звітності, передбачених даним Порядком, визначаються оцінки за окремими показниками, перелік яких наведений у Розділі 3 цього Порядку, та загальна оцінка діяльності страховиків-членів МТСБУ.

2.2.На підставі проведених розрахунків оцінка кожного з показників та загальна оцінка діяльності страховика оцінюється за 4-бальною шкалою значень залежно від діапазону, до якого належить значення відповідного показника:

-   «1» (стійка) – показники діяльності знаходяться на високому рівні;

-   «2» (задовільна) – відсутні серйозні проблеми, показники діяльності знаходяться на середньому рівні;

 -   «3» (гранична) показники діяльності знаходяться на рівні, нижчому за середній;

 -«4» (незадовільна) – результати діяльності вважаються критичними, існує ризик невиконання страховиком 

зобов’язань.

2.3. Загальна оцінка та деякі інші оцінки за показниками діяльності страховиків оприлюднюються на Інтернет - порталі МТСБУ. Порядок оприлюднення показників визначається рішенням Президії МТСБУ.


Розділ 3. Порядок розрахунку показників та оцінок діяльності страховиків – членів МТСБУ

3.1. Для визначення загальної оцінки діяльності страховиків-членів МТСБУ використовуються наступні показники:

3.1.1. Показник якості врегулювання збитків за шкоду, заподіяну майну (ПЯВмайноз        обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВВНТЗ) за внутрішніми договорами страхування);

3.1.2. Показник рівня скарг від потерпілих та страхувальників (РС);

3.1.3. Показник темпу росту портфеля (ТРП) за внутрішніми договорами обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВВНТЗ);

3.1.4. Показник оперативності внесення інформації щодо внутрішніх договорів страхування в ЦБД МТСБУ (ОПЕР);

3.1.5. Показник частки премій з ОСЦПВВНТЗ (за договорами внутрішнього страхування) у загальному портфелі страховика (ЧЦПВ).

3.2. На звітну дату Дирекція МТСБУ здійснює розрахунок показників діяльності страховиків - членів Бюро, зазначених в п.3.1, в наступному порядку:

3.2.1. Показник якості врегулювання збитків з ОСЦПВВНТЗ за внутрішніми договорами страхування (ПЯВ)розраховується за нижченаведеною формулою та порівнюється з середнім показником якості врегулювання по ринку за звітний квартал (СПЯВ). ПЯВ = Кількість вимог, пов’язаних із шкодою майну, повністю сплачених у відповідному звітному кварталі у строк до 90 календарних днів від дати ДТП до дати останньої виплати /Загальна кількість вимог, пов’язаних із шкодою майну, повністю сплачених у відповідному звітному кварталі. Розрахований показник оцінюється шкалою, наведеною в Таблиці 1. 

Таблиця 1

Оцінка

Показник

1

ПЯВ≥ СПЯВ

2

0,75* СПЯВ≤ ПЯВ<СПЯВ

3

0,5*СПЯВ≤ПЯВ< 0,75*СПЯВ

4

ПЯВ<0,5*СПЯВ

3.2.2. Показник «Рівень скарг» (РС) розраховується та оцінюється відповідно до Методики розрахунку показників «Рівень скарг», затвердженої Президією МТСБУ (надалі Методика).


Довідково: В Таблиці 2 наведена шкала оцінки відповідно до Методики, діючої на момент затвердження цього Порядку. На момент затвердження Порядку для загальної оцінки діяльності страховиків-членів МТСБУ розраховується виключно показник «Рівень скарг від страхувальників та потерпілих».

       Таблиця 2

Оцінка

Показник

1

РС< ІЗ*

2

ІЗ≤ РС<1,5* ІЗ

3

1,5* ІЗ ≤ РС < 2* ІЗ

4

РС ≥2* ІЗ


*ІЗ –індикативне значення, яке визначається відповідно до Методики

 3.2.3. Показник «Темп росту портфеля» (ТРП) за внутрішніми договорами страхування визначається в наступному порядку:

 -       для компаній, що працюють повні 2 роки і більше, розраховується як співвідношення між кількістю договорів внутрішнього страхування, що розпочали дію протягом останніх 4-х кварталів та кількістю договорів, що розпочали дію протягом 4-х кварталів, що передували останнім 4-м кварталам;

 -   для компаній, що працюють понад 1 рік, але менше 2-х років, розраховується як співвідношення між кількістю договорів внутрішнього страхування, що розпочали дію протягом звітного кварталу та кількістю договорів, що розпочали дію протягом кварталу, що передує звітному;

 -   для компаній, що працюють менше 1 року, не розраховується.

 Розраховане для кожної компанії співвідношення (ТРП) порівнюється із аналогічним середнім співвідношенням (СТРП), яке розраховується для страховиків, які є членами МТСБУ на дату розрахунку, та оцінюється за шкалою, наведеною в Таблиці 3.



Таблиця 3

Оцінка

Показник

1

ТРП ≤ СТРП

2

СТРП < ТРП ≤ 1,15 х СТРП

3

1,15 х СТРП < ТРП ≤ 1,5 х СТРП

4

ТРП > 1,5 х СТРП

 Для страховиків-членів МТСБУ, які укладають договори ОСЦПВВНТЗ менше 1 року, за показником ТРП встановлюється оцінка 1.

 3.2.4.. Показник оперативності внесення інформації щодо внутрішніх договорів страхування в ЦБД МТСБУ (ОПЕР), який визначається як частка від загальної кількості полісів внутрішнього страхування, внесених в ЦБД МТСБУ за звітний квартал, в термін, що не перевищує 5 календарних днів з початку дії договору страхування. Розраховане для кожної компанії співвідношення порівнюється із аналогічним співвідношенням в цілому по ринку (СОПЕР). Розрахований показник оцінюється за шкалою, наведеною в Таблиці 5. 

 

Таблиця 5

Оцінка

Показник

1

ОПЕР ≥ СОПЕР

2

0,75*СОПЕР ≤ ОПЕР < СОПЕР

3

0,5*СОПЕР ≤ ОПЕР < 0,75*СОПЕР

4

ОПЕР < 0,5*СОПЕР

 3.2.5. Показник частки премій з ОСЦПВВНТЗ (за договорами внутрішнього страхування) у загальному портфелі страховика (ЧЦПВ) визначається як співвідношення премій за договорами внутрішнього страхування за даними, внесеними страховиками до ЦБД МТСБУ за період з початку поточного року до останнього дня звітного кварталу, та загальної суми премій за всіма видами страхування за цей період (згідно з даними Звіту про доходи та витрати страховика, складеному відповідно до Порядку складання звітних даних страховиків затвердженого Уповноваженим органом. Розрахований показник оцінюється за шкалою, наведеною в Таблиці 6.

 

Таблиця 6

Оцінка

Показник

1

ЧЦПВ < 0,4

2

0,4 ≤ ЧЦПВ < 0,6

3

0,6 ≤ ЧЦПВ < 0,8

4

ЧЦПВ ≥ 0,8


 3.3. Крім показників, що включені до розрахунку загальної оцінки, на звітну дату Дирекція МТСБУ розраховує оцінки та здійснює моніторинг наступних показників діяльності страховиків-членів МТСБУ:

 3.3.1. Наявність перевищення фактичного запасу платоспроможності (нетто-активів) над розрахунковим нормативним запасом платоспроможності не менше ніж на 25 відсотків, але не менше 1 млн. євро за офіційним валютним курсом на звітну дату. Розрахунок фактичного запасу платоспроможності здійснюється за показниками Форми 1 (Баланс) Фінансової звітності страховиків.

 Довідково: за діючими на момент затвердження Порядку формами звітності страховиків розрахунок здійснюється за показниками Форми 1 (Баланс), за формулою: р.1300-р.1000-р.1595-р.1695-р.1700-р.1800

 3.3.2. «Фондозабезпеченість» (ФЗ). Показник характеризує частку зобов’язань  страховика за внутрішніми договорами страхування, що може бути компенсована коштами такого страховика у ФЗП.

 

Розраховується показник «Фондозабезпеченість» як співвідношення між залишком коштів страховика у ФЗП (ЗКфзп) на останній день звітного кварталу та часткою страхових премій (ЧСПвипл), що спрямовується на страхові виплати за договорами внутрішнього страхування, що розпочали дію протягом встановленого періоду. Період встановлюється в залежності від показника якості врегулювання збитків за шкоду, заподіяну майну, на рівні 2 , 3 або 4 звітних кварталів. ЧСПвипл визначається відповідно до величини фактичного рівня виплат (співвідношення нарахованих страхових виплат та страхових премій) по ринку за останні 12 місяців.

 Показник ФЗ визначається наступним чином:

 у    разі, якщо оцінка страховика за показником ПЯВ дорівнює 1, то ЧСПвипл обраховується з обсягу нарахованих страхових премій за 2 квартали;

 якщо оцінка страховика за показником ПЯВ дорівнює 2, то ЧСПвипл обраховується з обсягу нарахованих страхових 

премій за 3 квартали;

якщо оцінка страховика за показником ПЯВ дорівнює 3 або 4, то ЧСПвипл обраховується з обсягу нарахованих страхових премій за 4 квартали.

 Розрахований показник оцінюється за шкалою, наведеною в Таблиці 7.

                                                                                             Таблиця 7

Оцінка

Показник

1

ФЗ ≥ 1

2

0,6

≤ ФЗ < 1

3

0,3

≤ ФЗ < 0,6

4

ФЗ < 0,3


Оцінка показника ФЗ не є складовою загальної оцінки діяльності страховика, але враховується при визначенні коефіцієнта К, який впливає на кількість бланків, 
які може отримати страховик. Порядок визначення коефіцієнту К в залежності від оцінок вищезазначених показників наведений в Таблиці 10 цього Порядку.

 3.4. Загальна оцінка діяльності страховика-члена МТСБУ визначається як сума оцінок за окремими показниками, зазначеними в п.3.1, помножених на коефіцієнти питомої ваги оцінки показника у загальній оцінці, визначені в Таблиці 8. Результат округлюється за математичними правилами. 

 

 

 

 

Таблиця 8

 

Назва показника

 

Шкала оцінки

Питома вага

 

 

 

 

оцінки

 

 

 

 

показника у

 

 

 

 

загальній

 

 

 

 

оцінці

1.

Якість

1.

ПЯВ≥ СПЯВ

 

 

врегулювання

2.

0,75* СПЯВ≤ ПЯВ<СПЯВ

0,25

 

збитків

3.

0,5*СПЯВ≤ПЯВ< 0,75*СПЯВ

 

 

(ПЯВ)

4.

ПЯВ<0,5*СПЯВ

 

 

 

 

 

 

2.

Рівень скарг від

1.

РС< ІЗ

 

 

потерпілих та

2.

ІЗ≤ РС<1,5* ІЗ

0,25

 

страхувальників

3.

1,5* ІЗ ≤ РС < 2* ІЗ

 

 

(РС)

4.

РС ≥2* ІЗ

 

 

 

 

 

 

3.

Темп росту

1.

ТРП ≤ СТРП

 

 

портфеля (ТРП)

2.

СТРП < ТРП ≤ 1,15 х СТРП

0,2

 

 

3.

1,15 х СТРП< ТРП ≤ 1,5 х СТРП

 

 

 

4.

ТРП > 1,5 х СТРП

 

 

 

 

 

 

4.

Оперативність

1.

ОПЕР ≥ СОПЕР

 

 

внесення інформації

2.

0,75*СОПЕР ≤ ОПЕР <СОПЕР

0,2

 

в ЦБД МТСБУ

3.

0,5*СОПЕР ≤ОПЕР <0,75*СОПЕР

 

 

(ОПЕР)

4.

ОПЕР < 0,5*СОПЕР

 

5

Частка премій з

1.

ЧЦПВ < 0,4

 

 

ОСЦПВВНТЗ (за

2.

0,4 ≤ ЧЦПВ < 0,6

 

 

договорами

3.

0,6 ≤ ЧЦПВ < 0,8

0,1

 

внутрішнього

4.

ЧЦПВ ≥ 0,8

 

 

страхування) у

 

 

 

 

загальному

 

 

 

 

портфелі

 

 

 

 

страховика

 

 

 

 

(ЧЦПВ)

 

 

 

 

 

 

 

 


 Розділ 4. Джерела даних для проведення оцінок діяльності страховиків – членів МТСБУ та порядок подання звітності

 4.1. Для проведення оцінки діяльності страховиків – членів МТСБУ використовуються дані ЦБД МТСБУ за відповідні звітні періоди та дані щоквартальної звітності страховиків – членів МТСБУ, яка подається до Уповноваженого органу.

 4.2. Страховики-члени МТСБУ подають до МТСБУ щоквартальну звітність в формі електронного форматного файлу звіту до Уповноваженого органу або (якщо електронна форма не може бути подана до ЦБД МТСБУ) - у паперовій формі або в формі електронних таблиць. При цьому обов’язково повинні надаватись наступні форми щоквартальної звітності:

 -   Баланс (Ф1) (Звіт про фінансовий стан);

-   Звіт про фінансові результати (Ф2) (Звіт про сукупний дохід);

-      Звіт  про  доходи  та  витрати  страховика,  складений  відповідно  до  Порядку  складання  звітних  даних  страховиків  затвердженого  Уповноваженим  органом

 (довідково: на дату затвердження цього Порядку - розпорядженням Держфінпослуг №39 від 03.02.04р).

 -     Форми з Пояснювальної записки до цих звітних даних страховика, складені відповідно до Порядку складання звітних даних страховиків, затвердженого розпорядженням Уповноваженого органу (довідково: на дату затвердження  цьогоПорядку  -розпорядженням  Держфінпослуг  №39  від  03.02.04р)включаючи:

 розділ №3 «Показники діяльності з видів добровільного страхування, інших, ніж страхування життя»

 

розділ №4 «Показники діяльності з видів обов’язкового страхування» ; розділ №5 «Пояснення щодо операцій з 

перестрахування»; розділ №6 «Умови забезпечення платоспроможності страховика».

 

У разі відображення коштів страховика у централізованих страхових резервних фондах МТСБУ у статті іншій, ніж передбачено Балансом (р.1065), страховик зобов’язаний письмово подати в МТСБУ інформацію щодо суми та рядка балансу страховика, в якому відображені зазначені кошті.

4.3. Строки для надання звітності в МТСБУ зазначені в Таблиці 9. 

                                                                                                                                              Таблиця 9 

Звітний місяць

Терміни подання звітів в МТСБУ*

 

 

 

 

 

 

 

 

Щомісячний звіт

Щоквартальна звітність

до

 

 

 

(яка

подається

 

 

 

Уповноваженого органу)

 

 

Січень

До 25.02

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Лютий

До 25.03

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Березень

До 25.04

До 26.04

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Квітень

До 25.05

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 


 

 

 

 

Травень

До 25.06

 

 

 

 

 

 

Червень

До 25.07

 

До 26.07

 

 

 

 

Липень

До 25.08

 

 

 

 

 

 

Серпень

До 25.09

 

 

 

 

 

 

Вересень

До 25.10

 

До 26.10

 

 

 

 

Жовтень

До 25.11

 

 

 

 

 

 

Листопад

До 25.12

 

 

 

 

 

 

Грудень

До 25.01

 

До 20.02

 

 

 

 

 *Якщо дата, зазначена як граничний термін, припадає на вихідний або святковий день - відповідний граничний 

термін переноситься на перший робочий день після вказаної дати.


Розділ 5. Визначення коефіцієнта К для розрахунку кількості бланків страхових документів, які має право отримати страховик – член МТСБУ за результатами моніторингу

5.1. Коефіцієнт К, що застосовується при розрахунку кількості бланків страхових документів, які має право отримати страховик-член МТСБУ, визначається в залежності від оцінок показників діяльності страховика, визначених відповідно до цього Порядку, відповідно до Таблиці 10. 

 

Таблиця 10

Значення оцінки або показника діяльності страховика

Значення

 

коефіцієнта

 

К

Загальна оцінка дорівнює 1 (стійка) або 2 (задовільно)

1

Загальна оцінка дорівнює 3 (гранична) та оцінка ФЗ

2

дорівнює 1 (стійка) або 2 (задовільно)

 

Загальна оцінка дорівнює 3 (гранична) та оцінка ФЗ

4

дорівнює 3 (гранична)

 

Загальна оцінка дорівнює 3 (гранична) та оцінка ФЗ

6

дорівнює 4 (незадовільно)

 

Загальна оцінка дорівнює 4 (незадовільно) та оцінка ФЗ

3

дорівнює 1 (стійка) або 2 (задовільно)

 

Загальна оцінка дорівнює 4 (незадовільно) та оцінка ФЗ

6

дорівнює 3 (гранична)

 

Загальна оцінка дорівнює 4 (незадовільно) та оцінка ФЗ

10

дорівнює 4 (незадовільно)

 

Невиконання вимог ліцензійних умов в частині

10

необхідності перевищення фактичного запасу

 

платоспроможності над розрахунковим нормативним

 

запасом платоспроможності не менше ніж на 25 відсотків

 

Невиконання вимог ліцензійних умов в частині

10

необхідності перевищення фактичного запасу

 


 

платоспроможності над розрахунковим нормативним

 

запасом платоспроможності не менше 1 млн. євро за

 

офіційним валютним курсом на дату розрахунку

 

зазначених показників

 

Прострочена заборгованість до ФСГ (понад 30

10

календарних днів з дати отримання страховиком

 

повідомлення від МТСБУ про здійснений за нього платіж)

 

страховика-повного члена МТСБУ (або страховика, який

 

втратив статус повного члена МТСБУ) перевищує 10%

 

коштів (залишку коштів) страховика у ФСГ

 

Неподання звітності

10

Ненадання необхідної інформації представникам МТСБУ

10

або аудитору при здійсненні перевірки, призначеної

 

МТСБУ (з врахуванням об’єктивної можливості

 

виконання запитів в частині строків надання та обсягу

 

інформації)

 

 

Розділ 6. Оцінювання показників діяльності страховиків, які подали заяву на вступ до МТСБУ

6.1. Дирекція МТСБУ на підставі звітних даних страховиків (за формами звітності, поданими до уповноваженого органу), які подали заяву на вступ до МТСБУ, здійснює моніторинг наступних показників їх діяльності:

 -  наявність перевищення фактичного запасу платоспроможності (нетто-активів) над розрахунковим нормативним

 запасом платоспроможності не менше ніж на 25 відсотків, але не менше 1 млн. євро за офіційним валютним курсом

 на звітну дату;

 -   вартість чистих активів страховика має бути не меншою зареєстрованого розміру статутного фонду страховика;

 -   приріст премій за останні 12 місяців;

-    показник незалежності від перестрахування: = 100*(Сума чистих премій за всіма договорами)/(Валова сума премій за всіма договорами);

 -   контингент перестраховиків;

-   структура страхового портфеля страховика;

-   структура страхових виплат страховика; 

-   структура активів страховика; 

-   досвід роботи у автострахуванні;

-   розмір агентських винагород.

6.2. Дирекція МТСБУ на підставі звітних даних страховиків (за формами звітності, поданими до уповноваженого органу), які подали заяву на вступ до МТСБУ, довідково здійснює оцінку фінансового стану страховиків, які подали заяву на вступ до МТСБУ. При цьому оцінюються наступні показники:


6.2.1. Достатність активів для представлення страхових резервів, виконання довгострокових та поточних зобов’язань. При цьому до суми прийнятних активів включаються такі активи:

 -грошові кошти на поточному рахунку (100%);

 -банківські вклади (депозити) (100%);

-нерухоме майно (не більше 70% балансової вартості);

-акції, облігації, іпотечні сертифікати (не більше 20% загального обсягу прийнятних активів);

-цінні папери, що емітуються державою (100%); 

-права вимоги до перестраховиків (не більше 50% страхових резервів); 

-інвестиції  в  економіку  України  за  напрямами,  визначеними  Кабінетом Міністрів України (30%); 

-банківські метали (100%); -

готівка в касі в обсягах лімітів залишків каси, встановлених Національним банком України (100%); 

-дебіторська заборгованість за товари, роботи, послуги (не більше резерву незароблених премій).

 Для розрахунку показника достатності активів не приймаються кошти в банках, щодо яких розпочато процедуру виведення неплатоспроможного банку з ринку та здійснення тимчасової адміністрації або прийнято рішення Національним банком України про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку.

 

МТСБУ має право запросити у страховиків, які мають у власності нерухоме майно, підтвердження вартості такого майна та довідку (витяг з реєстру обтяжень) про відсутність обтяження цього майна.

 6.2.2 Показник дебіторської заборгованості (Дебіторська заборгованість за страховою діяльністю/резерв незароблених премій (РНП)

 6.2.3 Показник ліквідності активів 

ПЛА=100%*(Високоліквідні активи)/(Зобов’язання)

 6.2.4 Частка акцій у структурі активів

(100 %*вартість акцій/активи для представлення страхових резервів)

 6.3. Загальна оцінка діяльності страховика - кандидата в члени МТСБУ визначається як сума оцінок за окремими показниками, зазначеними в п.6.2, помножених на коефіцієнти питомої ваги оцінки показника у загальній оцінці, визначені в Таблиці 11. 

 

 

Таблиця 11

Назва показника

Шкала оцінки

Питома вага оцінки

 

 

показника у загальній

 

 

оцінці

Достатність активів

1. 0 ≤ ДА ≤ 50

 


 

(ДА)

2. 50 < ДА ≤ 75

0,6

 

3. 75 < ДА ≤ 100

 

 

4. 100 < ДА

 

Дебіторська заборгованість

1. 0 ≤ ДЗ ≤ 50

 

(ДЗ)

2. 50 < ДЗ ≤ 75

0,2

 

3. 75 < ДЗ ≤ 100

 

 

4.

100 < ДЗ

 

Ліквідність активів

1.

95 ≤ ЛА

 

(ЛА)

2. 80 ≤ ЛА < 95

0,1

 

3. 50 ≤ ЛА < 80

 

 

4.

ЛА < 50

 

Частка акцій

1.

ЧА ≤ 30

 

(ЧА)

2. 30 < ЧА ≤ 40

0,1

 

3. 40 < ЧА ≤ 50

 

 

4.

50 < ЧА

 

 6.4. Результати моніторингу показників, зазначених в п.6.2 та оцінювання показників, зазначених в п.6.3, повідомляються Загальним зборам членів МТСБУ при розгляді питання про вступ страховика до МТСБУ.

 

Розділ 7. Порядок затвердження оцінок діяльності страховиків – членів МТСБУ

7.1. Розрахунки оцінок діяльності страховиків-членів МТСБУ здійснюються Дирекцією МТСБУ та затверджуються Президією МТСБУ. До затвердження результати оцінювання розглядаються спеціалізованим дорадчим органом – Комітетом МТСБУ (довідково: на момент затвердження цього Порядку діючим є Комітет з управління ризиками МТСБУ, далі Комітет). Разом з оцінками визначаються та затверджуються значення коефіцієнта К згідно з розділом 5 цього Порядку.

 

Для уточнення оцінок діяльності страховика Дирекцією МТСБУ за рішенням Президії МТСБУ або за рекомендацією Комітету може здійснюватись розрахунок показників його діяльності на дати, відмінні від звітної. Страховик зобов’язаний надати до МТСБУ документи, необхідні для здійснення такого розрахунку, у

 

відповідь на письмове звернення Дирекції МТСБУ. Зазначена норма розповсюджується як на страховиків-членів МТСБУ, так і на страховиків, які подали заяву на вступ до МТСБУ.

 7.2. Для перевірки достовірності звітних даних, включаючи дані, внесені страховиком до ЦБД МТСБУ, Дирекція в особі Генерального директора має право запитувати відомості, включаючи первинні документи та пояснення від страховиків-членів МТСБУ або страховиків, які подали заяву на вступ до МТСБУ, як щодо загального фінансового стану, так і щодо окремого фінансового показника або іншого показника діяльності, в тому числі, на дату, відмінну  від звітної.       За      результатами         розгляду      наданих           відомостей                    проводиться уточнення оцінок за показниками та загальної оцінки діяльності страховика. Страховики – члени МТСБУ або Страховики, які подали заяву на вступ до МТСБУ, мають право надати до Дирекції МТСБУ додаткові відомості, включаючи первинні документи та пояснення щодо окремих звітних даних або показників діяльності. Дирекція МТСБУ зобов’язана розглянути такі додаткові відомості та надані Страховиком пояснення.

 

Президією Бюро щодо асоційованих членів Бюро або Загальними зборами повних членів Бюро щодо повних членів Бюро, за рекомендацією Комітету, може бути прийняте рішення про призначення комплексної перевірки достовірності звітних даних страховика, включаючи дані, внесені страховиком до ЦБД МТСБУ, власними силами Бюро або із залученням аудитора. При призначенні перевірки із залученням аудитора відповідним органом управління затверджується завдання на перевірку.

 

До отримання результатів перевірки загальна оцінка такому страховику не затверджується, попередньо затверджена оцінка (якщо виявлена невідповідність даних ЦБД МТСБУ даним первинних документів, відноситься до періоду, за підсумками якого загальна оцінка була затверджена) відміняється, коефіцієнт К, що застосовується при розрахунку кількості бланків страхових документів, які має право отримати страховик-член МТСБУ, не встановлюється.

 

За результатами перевірки проводиться уточнення оцінок за окремими показниками та загальної оцінки діяльності страховика.

7.3. До перевірок страховиків-членів МТСБУ можуть бути залучені аудитори, що мають свідоцтво про внесення до Реєстру аудиторів, які можуть проводити аудиторські перевірки фінансових установ та включені до Списку аудиторів , затвердженого Президією МТСБУ.

7.4. Витрати на проведення перевірки та/або аудиту страховика здійснюються за рахунок кошторису на утримання Бюро, а у разі виявлення у звітності недостовірної інформації або зауважень аудитора щодо відображення даних у фінансовій звітності, страховик зобов’язаний компенсувати відповідні витрати Бюро.

7.5. За результатами розгляду наданих документів та проведеної перевірки:

Дирекція МТСБУ зобов’язана:

-   направити страховику акт за результатами перевірки.

-    проінформувати Комітет, Президію МТСБУ або Загальні збори повних членів МТСБУ про результати перевірки (якщо така перевірка призначались за їх рішенням);

-      провести уточнені розрахунки оцінок показників діяльності страховика та направити їх для розгляду та затвердження відповідно до цього Порядку; Страховик зобов’язаний:

-    привести дані в ЦБД МТСБУ у відповідність даним первинних документів у визначений МТСБУ строк;

-   проінформувати МТСБУ про закінчення робіт з виправлення даних;

- сплатити додатковий членський внесок у розмірі 50% членського внеску страховика за місяць, у якому виявлено невідповідність даних ЦБД МТСБУ даним первинних документів.

7.6. Членам Президії та Комітету забороняється розголошувати відомості щодо діяльності страховиків, які їм стали відомі протягом розгляду показників для оцінювання.

Розділ 8. Прикінцеві положення

 8.1. Цей Порядок вступає в дію з 01.01.2018 та застосовується, починаючи з розрахунку показників діяльності страховиків-членів МТСБУ за підсумками 1 кварталу 2018 року.

8.2. Після запровадження єдиного порядку врегулювання регресних вимог між страховиками - членами МТСБУ, за окремим рішенням Президії МТСБУ, при розрахунку показника «Рівень скарг» врахувати скарги від страховиків.

В Київському національному торговельно-економічному університеті встановлена InsCom

Отправлено 15 мар. 2018 г., 9:10 пользователем Igor Lubashenko   [ обновлено 15 мар. 2018 г., 11:41 ]

В Київському національному торговельно-економічному університеті (КНТЕУ) для використання в учбовому процесі встановлена інформаційна система InsCom (www.ins.com.ua).

Сучасний етап розвитку страхового ринку вимагає переходу до класичного страхування та ефективного захисту громадян, бізнесу. Оскільки зрозуміло, що без комп'ютерної обробки детальних даних по кожному полісу встановлення тарифів у відповідності до ризиків неможливо, є нагальна потреба підготовки фахівців по розробці, супроводженню та використанню спеціалізованих страхових інформаційних систем. На сьогодні в навчальних планах існує дефіцит практичних матеріалів щодо обліку та обробки страхової інформації в деталізованому вигляді. Бізнес-правила обліку страхової інформації, структура і логіка бази даних страхової інформації, класифікація елементів обліку, правила створення страхових продуктів, які є технологічними для обліку, аналізу, швидкого укладення та виготовлення теж потребують теоретичної та практичної уваги, адже без цього неможливо побудування ринку ефективного класичного страхування.

Відповідно до положення про організацію навчального процесу у вищих навчальних закладах організований навчальний процес для користувачів системи InsCom. Розроблено підручник "Система InsCom: Основи обліку страхової інформації".

З огляду на вимоги до складу документації для дисципліни навчальних закладів, в співпраці з науковцями розроблений навчальний план. Програма дисципліни складається з 11-ти тем, які охоплюють весь спектр питань щодо обліку страхової інформації. Навчання проводиться в страхових компаніях, в яких встановлена ​​інформаційна система InsCom за індивідуально розробленим тематичним планом. Згідно з напрацьованими матеріалами можуть здійснюватись всі форми навчального процесу, передбачені навчальним планом: лекції, практичні, семінарські та індивідуальні заняття, консультації. Контроль знань здійснюється у формі заліку.

Дисципліна "Комп'ютерна обробка страхової інформації" раніше була включена в навчальний план Україно-Польського факультету фінансів та страхування (ТАНГ).

З 2001-го року студенти направляються на практику до компанії-розробника InsCom "Українські страхові технології".

Основним завданням практики є використання науково-технічного і кадрового потенціалу розробників інформаційних систем для підготовки висококваліфікованих молодих фахівців в області автоматизації бізнес-процесів страхових компаній з використанням інформаційної системи InsCom.

Джелеро: www.ins.com.ua

Пропозиція щодо розмежування бухгалтерської та страхової звітності Нацкомфінпослуг

Отправлено 12 янв. 2018 г., 5:12 пользователем Igor Lubashenko   [ обновлено 12 янв. 2018 г., 5:14 ]

Пропоную в Розпоряжденні Комісії щодо складання звітності розділити бухгалтерську та страхову звітність.
Бухгалтерську звітність зробити уніцікованою для всіх фінансових установ, а страхову звітність реалізувати окремими формами, які використовують базу для розрахунку не нараховані премії та виплати, а детальні дані страхових полісів та справ по врегулюванню.
Це буде той крок, який дозволить використовувати методики будь якої складності, обробляти страхові дані, які відсутні в бухгалтерському обліку, але є в полісах та справах на відшкодування, виключить людський фактор, який присутній при нарахуванні - віднесення загальних сум до певного податкового періоду як на "прохання" податкової, так і на власний розсуд. 
Також цей крок дасть поштовх інформатизації страхового ринку, впровадженню розвинутих методів обробки та аналізу даних, страхової математики та онлайн-у.

З 2004 року, коли за основу звітності в Комісію були визначені дані бухгалтерського обліку (загальні суми нарахувань) страхова складова в в звітності суттєво збільшилась. Сьогодні настав час виділити страхову звітність в окремий блок, що використовує не ЗАГАЛЬНІ СУМИ РУЧНИХ нарахувань в бухгалтерському обліку, а ПЕРВИННУ ІНФОРМАЦІЮ - детальні дані полісів та виплат.

В РОЗПОРЯДЖЕННІ Нацкомфінпослуг щодо складання звітності страховиками пропонується розділити суто бухгалтерську звітність (баланс, тощо) та страхову звітність (розрахунок резервів, платежі в розрізах видів страхування тощо).

В Розпорядженні пропонується розділити бази для розрахунку по цим видам звітності:
"бухгалтерська звітність страховика складається на підставі даних бухгалтерського обліку за відповідний період" для суто бухгалтерської звітності
та
"страхова звітність страховика складається на підставі відомостей про договори страхування та страхові випадки" для страхової звітності.

Першим кроком такий підхід може бути прийнятий для розрахунку резервів, а саме перехід з загальних сум нарахувань на дані полісів та виплат. Це дозволить використовувати найбільш ефективний метод 1/365. 
Можливість використовувати будь які алгоритми, що автоматично обробляють первинні дані дозволить використовувати коригуючі коефіцієнти для урахування специфіки роботи українських страхових компаній (низької збитковості, високого РВС тощо).
Це також буде крок га шляху імплементації страхового ринку України в світовий страховий ринок, де відсутнє нарахування за українськими стандартами фінансової звітності, а за базу розрахунку використовується підписана премія страхових договорів з розбивкою по ризиках, видах страхування, об'ектах та адендумах.


Джерело: www.ins.com.ua


Лист в Нацкомфінпослуг щодо вимог до IT-систем страховиків та методик розрахунку резервів

Отправлено 9 янв. 2018 г., 23:47 пользователем Igor Lubashenko   [ обновлено 10 янв. 2018 г., 0:24 ]

№ 367 “10” січня 2018 р.
Члену Національної комісії, 
що здійснює державне регулювання 
в сфері ринків фінансових послуг,
к.е.н., доценту 
Залєтову О.М. 
Любашенка І.Л

Шановний Олександре Миколайовичу!
  
Дякую за пропозицію участі у роботі по створенню умов для належного та ефективного функціонування страхового ринку, зокрема, у інформатизації страхового ринку та створенні ефективних механізмів контролю страхування.
 
Дозвольте надати пропозиції щодо вимог до IT-систем страховиків та методик розрахунків резервів.
 
I. Вимоги до інформаційних систем страховиків.
Для можливості використання найбільш ефективних методів контролю (розрахунку страхових резервів, зокрема) необхідно визначити вимоги до інформаційних систем страховиків, які б виключили проблему «трудоємкості» використання будь-яких  алгоритмів аналізу інформації. Зокрема - методу розрахунку резерву незароблених премій 1/365 (pro rate temporis).
Для цього необхідно визначити наступні основні вимоги:
  1. Облік всіх полісів в ІТ-системі в детальному вигляді, що містить перелік ризиків, віднесення кожного ризику до виду страхування (адже в договорі можуть бути ризики з різних видів страхування, а резерви визначаються не по продукту, а по виду страхування) в відповідній пропорції, з детальним обліком адендумів, механізмом розбивки платежу по полісам, об'єктам та ризикам.
  2. Можливість реєстрації поліса в системі СК в момент укладання договору (в режимі online).
  3. Можливість отримувати інформацію з системи за допомогою веб сервісів.
  4. Логування основних операцій. Перелік основних операцій має бути визначеним. Крім цього загальна вимога - фіксування часи та користувача, що створив або змінив запис в будь-якій таблиці в базі даних.
  5. Наявність механізмів та технологій захисту інформації від пошкодження, несанкціонованого доступу та вірусів. 
    Вимога 1 стосується страхового ринку, решта - загальні для всіх ринків.
II. Методика формування страхових резервів за видами страхування
Зрозуміло, що для здійснення ефективного контролю страхування доцільно використовувати найбільш ефективні методи обробки даних.
Найбільш точним методом розрахунку резервів незароблених премій е метод 1/365. Інші методи, що мають нижчу ефективність (1/24 - „паушальний” метод, використовується невеликою кількістю страховиків та метод „коефіцієнта збитковості”, українське ноу-хао в страхуванні, новий метод, а тим більше метод 1/4) про пропонується не рекомендувати для використання.
Перевага цього методу в тому, що він дає змогу на будь-яку дату визначати розмір резерву незароблених премій.
 
Ключовими умовами для переходу на автоматизований розрахунок резерву шляхом обробки інформації. що міститься в договорах є:
  1. Відмова від терміну «нарахування» (в контексті українських стандартів бухгалтерського обліку).
  2. Визначення термінів «страхова премія» та «страхова виплата» згідно зі страховою наукою, світовою практикою та МСФЗ.
В Методиці формування страхових резервів за видами страхування, іншими, ніж страхування життя необхідно визначити терміни «страхова премія» та «страхова виплата», що є базою для розрахунків. Без формального визначення даних термінів автоматизований розрахунок резервів методом 1/365 неможливий. В документах слід видалити термін "нарахування", оскільки його згадування навіть в іншому контексті буде постійно вводити фінансистів та бухгалтерів в оману.
  
СТРАХОВА ПРЕМІЯ [insurance premium] - сума, яку платить страхувальник страховикові згідно з договором страхування. :
  • СТРАХОВА ПРЕМІЯ ПІДПИСАНА. Премія, що записана в договорі. Дата для розрахунку – дата вступу в силу страхового покриття.
  • СТРАХОВА ПРЕМІЯ ФАКТИЧНА. Сума фактичного надходження коштів. Дата для розрахунку - дата фактичного надходження коштів на рахунок страховика.
СТРАХОВА ВИПЛАТА [Insurance Indeminity] - сума, що сплачується в разі настання страхової події відповідно до умов поліса. :
  • СТРАХОВА ВИПЛАТА - сума, що записана в страховому акті. Дата для розрахунку - дата підписання страхового акта.
  • СТРАХОВА ВИПЛАТА ФАКТИЧНА - фактично сплачена сума. Дата для розрахунку - дата фактичної виплати. 
Особливості використання методу 1/365:полягає в необхідності своєчасного, в момент укладання договору відображення детальної інформації по полісу та адендумам в базі даних.  
Зокрема, система має відображати
  • Дата або умова набирання чинності договору.
  • Перелік ризиків з розбивкою по видах страхування в власних пропорціях.
  • Детальне відображення адендумів. З віднесенням даних договору до певного адендуму, з вказанням періодів покриття зарахованих об'єктів у відповідності з адендумами.
  • Перестрахування.
  • Врегулювання.
Слід зазначити, що в діючій Методиці не відображена обробка адендумів.

На моє переконання створити умови для належного та ефективного функціонування страхового ринку можна лише шляхом інформатизації, шляхом впроваждення світових стандартів представлення страхової інформації, шляхом реєстрації полісів в момент продажу, онлайн-доступу до необхідних даних та широкого використання найбільш ефективних методів обробки та аналізу даних без "ручного" втручання.
  
Був би радий подальшій співпраці!

З повагою,
 
    Ігор Любашенко

    Голова постійно діючої комісії ГО Страховий захист по ринку ОСЦПВВНТЗ
    Радник Генерального директора МТСБУ
    Представник об’єднання страховиків Асоціація Страховий Бізнес
    Директор ТОВ "Українські страхові технології" (www.ins.com.ua)

Искусственный интеллект победил программы в го, шоги и шахматы

Отправлено 7 дек. 2017 г., 7:14 пользователем Igor Lubashenko   [ обновлено 10 янв. 2018 г., 0:56 ]

Да, люди, будущее началось. Искусственный интеллект AlphaZero всего за 1 день разработал программы, которые играют сильнее всех других сильнейших программ в го, шоги и шахматы.
Вот статья на сайте Корнельского университета:
arxiv.org/abs/1712.01815
Вот сама статья:
arxiv.org/pdf/1712.01815.pdf
А вот партии в шахматы. Из 100 партий AlphaZero выиграла 28 партий, сыграла вничью 72 партии и ни одной не проиграла у чемпиона — Stockfish.
Рейтинг Cтокфиша по списку CCRL при контроле 40 ходов на 40 минут — 3425 эло:
www.computerchess.org.uk/ccrl/4040
(В этом листе хакерский взлом — должно быть 1 место stockfish (а вовсе не asmFish).)
Разница эло AlphaZero и Stockfish можно оценить из разложения Тейлора приблизительная формула 28/2 * 7 = 98 (округлим до 100 для простоты).
Т.е. рейтинг AlhpaZero можно оценить в 3525эло.
10 побед AlphaZero из этих 100 партий можно скачать здесь:
www.dropbox.com/s/an9gkh38jucukrf/AlphaZero-SF.pgn?dl=0 (смотреть например в шахматной оболочке Arena)
Или эти же 10 партий можно посмотреть онлайн на lichess:
lichess.org/zbCOTavB
lichess.org/CXpk8N5X
lichess.org/zDJ4IyBP
lichess.org/tnbEgxLG
lichess.org/ZMuecDNu
lichess.org/Y6tIfcqu
lichess.org/KRYcCvtd
lichess.org/tJzewmVJ
lichess.org/SfaOcHXM
lichess.org/B6ebUyzC

Источник: www.ins.com.ua

1-10 of 101