Страсти по электронному полису

Post date: Sep 3, 2014 5:44:25 AM

«— Вы верный друг отечества! — торжественно сказал Остап, запивая пахучий 

шашлык сладеньким кипиани. — Только электронный полис может спасти ОСАГО.

— Скажите, — спросил Кислярский жалобно, — а просто продажа полисов 

с он-лайн регистрацией разве не могут спасти ОСАГО?»

(По мотивам Ильфа и Петрова)

Что в имени тебе моем, или феномен фразы «электронный полис»

Часто можно слышать о такой панацее от всех бед украинского ОСАГО, как «внедрение электронного полиса». Идея электронного_полиса получила широкое распространение и обрела популярность в среде чиновников и руководителей ОСАГО, она понятна, позволяет проводить серьезные совещания, организовывать обсуждения, круглые столы, создавать рабочие группы, выносить идею на государственный уровень, обеспечивать необходимое финансирование. В общем на долгие годы заниматься бюрократической работой, которую умеют делать.

Справедливости ради надо сказать, что законодательный ввод электронного полиса действительно, наиболее короткий путь к отказу от традиционных бумажных бланков. Но – только при условии быстрого принятия необходимых законодательных норм и готовности участников рынка. А эти оговорки сразу превращает короткий путь в длинный.

А так ли уж нужен именно электронный полис?

Давайте честно признаемся, будут ли необходимые законодательные нормы приняты в ближайшее время? Конечно нет. И ситуация в стране, и в парламенте, и  конфликты интересов, и забюрократизированные процедуры, сопротивление продавцов не позволяют уже более 2-х лет даже начать эту работу. Точнее, она все же началась с написания печальноизвестного ТЗ за пол миллиона гривен, которые и делили потом с большим шумом, на том все и закончилась. 

Главная проблема отсутствия решений по электронному полису – конкуренция за предполагаемые бюджеты на его внедрение, то есть за то, «кто будет делать электронный полис». Причем под «делать» понимают не эффективное решение, полезное для рынка, с небольшим бюджетом, а… ну вы понимаете. Нагнать народу и годами заниматься дурной работой, написанием  тонн документации, километров самописного кода, т.е. многолетним осваиванием бюджетов на фонд оплаты труда и оправданием собственного существования. 

Конечно, даже громоздкое, сложное и чрезвычайно запутанное эксклюзивное решение позволяет сдвинуться с мертвой точки, но это будет препятствовать достижению главной цели - создания открытой современной информационной среды для работы страховых компаний в конкурентном и понятном поле. Будет очередная громоздкая и сложная систему в одной точке и страховые компании, превратившиеся в операторов ввода данных в общую базу. Такой путь приведет к деградации бизнес-процессов и ИТ-систем страховых компаний. А последствия уже для страховой отрасли в целом не заставят себя долго ждать.

Так может, сейчас нужен не электронный полис, а что-то другое, например, подумать?

А теперь давайте отвлечемся от мантры Электронный/полис, Электронный_полис, Электронный полис. Решает ли электронный полис проблему эффективности украинского ОСАГО? "Введение электронного полиса" - всего лишь пункт в длинном списке необходимых мероприятий комплексного реформирования украинского ОСАГО, приведения его в соответствие с европейскими принципами. Так скажите, стоит ли ломиться в закрытую дверь?

Давайте разберемся, чем отличается электронный полис от продажи с обязательной регистрацией в базе данных. Имея практический опыт создания ИТ-решений для он-лайн продаж полисов как с печатью на типографском бланке, так и с печатью на чистом листе и даже без необходимости печати могу утверждать – первый вариант отличается только необходимостью передачи чистых бланков агенту и возвращении заполненных корешков. И все! Конечно, вообще без бумаги веселее и современнее, но ее присутствие – всего лишь малая, абсолютно не критичная часть в расходах на ведение дела. 

Просто из-за желания отказаться от расходов на бумагу становиться заложником решений парламентариев... неразумно. Распространяемый лоббистами тезис «без законодательных изменений внедрение электронного полиса невозможно» загоняет проблему в тупик. Путь внесения законодательных норм с последующим созданием ИТ систем быстрым не будет.  К слову, затраты на лоббирование многократно превысят стоимость любой бумаги и принтеров. 

Результат думанья: основа эффективности ОСАГО – хорошая теория и современное IT

А ведь создавать эффективную, технологичную систему защиты на дорогах можно и с бумагой, без законодательных изменений, просто доработав двусторонний договор сотрудничества между МТСБУ и СК. Внесение пункта о обязательности продажи полиса только с помощью компьютера с вводом в базу данных СК не требует ни временных, ни финансовых затрат. Децентрализация, исключение политики из данного процесса поможет сделать работу собственными силами, избежать зарегулированности, предоставит свободу страховым компаниям, позволит конкурировать решениями, качеством обслуживания, а не близостью к бюро и парламенту. Скажу больше, базы бюро по полисам при этом может вообще и не быть, как ее нет в большинстве стран – членов системы зеленая системы Зеленая Карта! 

Введение электронного полиса без подготовки приведет к деградации как рынка ОСАГО, так и всей страховой отрасли

Давайте представим, что сегодня ввели электронный полис в том виде, в котором он обсуждается, а именно путем «выписки из базы данных МТСБУ». Страховым компаниям будет предложено 2 варианта. Первый - использование ВЭБ-сервисов в своих системах и второй - ввод в базу данных бюро через ВЭБ интерфейс. 

Учитывая неготовность информационных систем СК к использованию ВЭБ-сервисов, неразвитость ВЭБ-платформ для ввода полисов в местах продаж, сложность интеграции с ВЭБ-сервисами бюро, недопустимость перерывов «на эксперименты», опасность наказаний за несоблюдение правил интеграции, отсутствии бюджетов на ИТ руководство страховых компаний примет единственно приемлемое для продолжения бизнеса решение – вводить полисы непосредственно в базу бюро.Это неудивительно, учитывая уровень информатизации страхового рынка - 90% страховых систем на украинском рынке – бухгалтерская программа 1С и таблицы Excel, 7-я версия 1С не поддерживает ВЭБ-сервисы, ВЭБ-платформы для удаленного ввода полисов в общую базу данных СК имеют всего несколько компаний на всем страховом рынке (не путать с калькулятором и заявкой полиса через сайт).

В результате сотрудники СК перестанут использовать ИТ-наработки и соответствующие бизнес-процессы и превратятся в операторов ввода полисов в базу бюро. И несмотря на кажущуюся простоту и эйфорию, это решение таит в себе огромную опасность, не сопоставимую с отказом от бумаги – страховые компании разучатся страховать! Они разучатся управлять рисками клиентов, и ставить тариф в соответствие! ОСАГО может быть эффективным и экономным только при условии, что страховые компании будут получать прибыль с других видов, не жить только за счет ОСАГО.

Электронный полис так же не решит проблему злоупотреблений с выдачей бланков. При выписке полисов из базы МТСБУ отличие будет лишь только в том, что выдаются не бланки, а диапазоны номеров. Не нужно никакие коробки тягать, злоупотреблять можно не отрываясь от компьютера! В сегодняшних украинских реалиях, учитывая зарегулированность бизнеса, несвойственные функции бюро, коррупцию, непрозрачность, злоупотребления от выписки полисов из базы МТСБУ может быть больше вреда, чем пользы. 

Децентрализация, конкуренция, свободное ценообразования, внедрение он-лайн технологий, использование современных стандартов представления и обработки страховой информации – основа развития страхового рынка

Страховому рынку нужно дать механизм развития – заинтересованность в развитии собственных ИТ-платформ и бизнес-процессов, возможность использования наработок по он-лайн продажам в других видах страхования, свободу ведения дел, возможность конкурировать. Это же позволит развиваться отечественным страховым ИТ- решениям с открытым кодом. Конкуренция услуг и решений - условие эволюции рынка,  развития, эффективности. 

Поэтому нужно критически пересмотреть лозунг «электронный полис нас спасет» и перейти к комплексному реформированию механизма ОСАГО, основой которой будут современные ИТ-платформы страховых компаний и европейская методология.

Не ждать эфемерную законодательную базу, а внедрять на страховом рынке современные платформы, методы представления и обработки страховой информации. Учитывая, что это процесс займет не один год, начинать нужно в первую очередь со страховых стандартов и платформ для ИТ-систем.

Подытожим. Составляющие эффективности

1.  Хорошая методология, терминология, использование европейских стандартов для страховой индустрии при построении информационных систем.

2. Специализированные страховые информационные системы, желательно с открытым кодом, содержащие страховую информацию в соответствии с европейскими стандартами.

3. ВЭБ-доступ к базе даннях СК из интернет. Использование ВЭБ-сервисов и принятых стандартов общей шины для обмена информацией между участниками.

4. Европейская отчетность и страховая математика.

5.  Внесение в договор о сотрудничестве бюро и СК пункта о обязательности продажи полиса только с помощью компьютера с вводом в базу данных СК.

И если это сделать - электронный полис будет уже как само собой разумеющееся. 

Вместо послесловия. 

Работа посредством ВЭБ-интерфейсов с общей базой СК - это все же вторично. Основная задача – построение бэк-офисной базы данных страховой компании, способной собирать, хранить и обрабатывать страховую информацию в максимально детализированном виде, в соответствии со страховой наукой, с соблюдением европейских стандартов представления информации, с использованием европейских методов страховой математики и анализа. Но это уже совсем другая история.  

Игорь Любашенко 

Директор ООО "Украинские страховые технологии"

Экс-сотрудник Моторного (транспортного) страхового бюро Украины

Источник: www.ins.com.ua