ОСАГО глазами очевидца (Интервью "Агенству страховых новостей", 2003 г.)

На Украине, как и в России, внедрение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) идет непросто. Первый опыт украинской "автогражданки" датируется 1995 годом. Однако до сих пор далеко не все автовладельцы приобрели полисы. Почему?

Главная проблема - отсутствие контроля за страхователями. Ее не удалось решить ни при неудачной попытке введения ОСАГО в 1995 г., ни при возврате к этому вопросу через два года. До сих пор автовладелец может пройти техосмотр без предъявления полиса. А водителя на дороге никто не вправе остановить и оштрафовать за отсутствие страховки. Поэтому сейчас на Украине полисами ОСАГО располагают владельцы не более чем 10-15% машин.

Почему отсутствуют меры принуждения?

Причину нужно искать в несовершенстве законодательно-нормативной базы. В отличие от России и европейских стран, у нас нет отдельного закона об ОСАГО. Такой закон пока только прошел первое чтение в Верховной Раде. После его введения государство, возможно, начнет контролировать автовладельцев. Впрочем, очень многое зависит от того, что в нем в итоге будет записано.

Сейчас же контроля просто нет. В принятом в 1996 г. Законе "О страховании" ОСАГО отнесено к обязательным видам страхования. Оно регламентируется постановлениями Кабинета министров. Однако для того, чтобы постовой государственной дорожной автоинспекции мог предпринять какие-то меры административного воздействия к нарушителям, нужны поправки в Административный кодекс и Закон "О дорожном движении".

В целом же причины сложившейся ситуации нужно искать в истории введения ОСАГО.

С чего начиналось обязательное страхование автогражданской ответственности на Украине?

С возникшего в 1990-х годах в украинских страховщиков вполне обоснованного желания продавать собственные полисы международной системы автострахования "Зеленая карта". Для этого в 1994 г. группа страховых компаний выступила с инициативой создать собственное Моторное страховое бюро Украины, которое должно было выступить гарантом исполнения обязательств по полисам "Зеленой карты". В марте 1994 г. постановлением Кабинета министров Украины была создана гарантийная организация - Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ).

Кроме создания национального Бюро, условием присоединения какой-либо страны к системе "Зеленая карта" является наличие в ней системы внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности. Поэтому страховщики активно лоббировали в правительстве необходимость его введения. Результатом их работы стало принятое в 1994 г. постановление Кабинета министров Украины, согласно которому ОСАГО вводилось с 1 января 1995 года. Хотя никаких санкций за отсутствие страховки предусмотрено не было, широкое освещение этой темы в прессе привело к тому, что граждане стали приобретать полисы еще за несколько месяцев до указанного срока.

Рассчитывая на развитие нового бизнеса, украинские страховщики открывали новые филиалы, их программисты писали программы для учета договоров. По заказу МТСБУ было изготовлено и роздано страховщикам 10 млн. полисов. Однако через 12 дней после официального введения ОСАГО депутаты Верховной Рады решили приостановить действие постановления Кабмина. В результате ситуация откатилась на 3 года назад, а страховщики вынуждены были расторгать договоры и возвращать страхователям деньги в месячный срок. В компаниях выстраивались очереди возмущенных клиентов. При этом на каждом расторгнутом договоре страховщики теряли 10% комиссионных, уплаченных в свое время агентам.

В 1996 г. на Украине впервые был принят Закон "О страховании", в котором "автогражданка" получила законодательно закрепленный статус - ОСАГО было внесено в число обязательных видов страхования. Определение его порядка и условий было отнесено к компетенции правительства. Это дало Кабинету министров возможность снова ввести ОСАГО - на сей раз с 1 января 1997 года. Внесенные в ноябре 2001 г. изменения в Закон Украины "О страховании" подтвердили обязательность этого вида страхования. Однако каких-либо санкций за уклонение от ОСАГО по-прежнему не было введено.

Отличались ли условия возобновленного ОСАГО от первоначальных?

Да, конечно. Несколько возрос страховой платеж. Так, если владелец автомобиля с объемом двигателя 1200-1800 куб. см в 1995 г. должен был платить за годовой полис около 3 долл., то в 1997 г. - уже 5.7 долларов. При этом страховая сумма по ущербу жизни и здоровью увеличилась с 570 до 1058 долларов. Учитывая отрицательный опыт 1995 г., от необходимости покупать полисы полностью освобождались инвалиды - за них рассчитывается МТСБУ из централизованного резервного фонда. Фонд защиты потерпевших формируется за счет отчислений страховщиков от продажи полисов. Сегодня страховая премия для упомянутых автомобилей составляет 18 долл., а страховая сумма достигла 6.4 тыс. долл., или 34 тыс. гривен (при этом на ответственность за ущерб имуществу приходится 25.5 тыс. гривен, а за ущерб жизни и здоровью - 8.5 тыс. гривен). Таким образом, тариф несколько снизился - с 0.5% до 0.3%.

С 1997 г. условия страхования постоянно улучшались в пользу потерпевших. Например, в 1998 г. под страховую защиту подпали и пассажиры, находящиеся в автомобиле страхователя. На МТСБУ возложили обязанность выплачивать возмещение пострадавшим в ДТП в случае, если виновник аварии погиб и не имел полиса. Фонд защиты потерпевших используется и для выплат по страховым случаям с неустановленным транспортом, и в случае неплатежеспособности страховщика. В мае 2000 г. вышло постановление Кабмина, которое распространило покрытие ОСАГО на убытки, причиненные имуществу третьих лиц.

Достаточно ли внедрить контроль за страхованием автовладельцев для того, чтобы в стране появилась эффективная система ОСАГО?

Думаю, что надо решить еще несколько проблем. Необходим эффективный и простой механизм получения возмещения. Должен быть четко прописан механизм компенсации и срок исполнения обязательств страховщиками. Сейчас, чтобы получить выплату по ОСАГО от украинского страховщика, надо собрать множество справок, да еще проследить, чтобы они не оказались просроченными. Процедура осложняется тем, что для назначения выплаты нужно соответствующее решение суда. А суды у нас - как и в России - сейчас перегружены работой, и пострадавшим приходится 3-4 месяца ждать в очереди.

Кроме того, необходимо четкое соответствие тарифов страховому риску. Этот вид во всем мире рассматривается как близкий к убыточному. У нас же страховщики изначально рассчитывали на сверхприбыли. Но когда убыточность не превышала 20%, разговаривать с населением о социальной роли ОСАГО было весьма проблематично.

Для того чтобы правильно рассчитать тарифы и добиться высокой, но не разорительной, убыточности необходим тщательный и полный сбор страховой статистики. Удалось ли украинским страховщикам его организовать?

Первый опыт программного учета больших массивов данных по ОСАГО у наших страховщиков появился еще в конце 1994 г., когда начали продаваться первые полисы. Это стало толчком к автоматизации процессов во многих компаниях. Централизованную систему сбора данных МТСБУ, объединяющее сегодня более 100 компаний, стало создавать только в 1997 г., когда полисы ОСАГО стали снова продаваться. Программное обеспечение по заказу бюро разработала компания "Украинские страховые информационные системы", специализирующаяся на автоматизации страхования и разработавшая интегрированную систему Insurance Company, широко использующуюся на украинском страховом рынке.

Требование к страховым компаниям об учете каждого договора и каждой выплаты в единой базе данных было включено в договор о сотрудничестве, который бюро заключало со своими членами. Централизованная база данных, созданная МТСБУ, объединяла как поступающие от страховщиков сведения, так и внутреннюю информационную систему, содержавшую, помимо прочего, сведения о работе "Зеленой карты". Впоследствии систему дополнили специальным модулем, посвященным урегулированию убытков по неустановленному транспорту. В 2000 г. информационную систему МТСБУ перевели на новую платформу.

Был ли процесс слияния данных затруднительным для компаний?

Мы сделали одну "плоскую" таблицу, которую можно легко заполнить из любого интерфейса. Ее следовало пересылать в Моторное бюро. Программисты довольно быстро нашли возможность экспорта данных в эту структуру из существовавших на тот момент учетных программ.

Наличие централизованной базы данных МТСБУ позволило получать статистику, моментально находить интересующую информацию, бороться с мошенничеством - изменением периода страхования, фальшивыми и фальсифицированными полисами, получением возмещения от нескольких страховых компаний. Информационная система получила высокие оценки западных специалистов, и за все время эксплуатации не имеет замечаний. В то же время удачная техническая реализация все-таки не давала ожидаемого результата - по причине, указанной выше: отсутствия контроля за автовладельцами.