Письмо в МТСБУ по реформированию ОСАГО

Прошу включить в повестку заседания Президиума мое выступление с предложениями по реформированию механизма проведения обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (далее ОСАГО). Регламент выступления - 40 минут.

Высылаю предложения по реформированию механизма проведения обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (далее ОСАГО).

I. Предложения по реформированию ОСАГО: 

ПРИНЦИПЫ 

• Основной принцип: Система ОСАГО гарантирует - каждый пострадавший в ДТП получит компенсацию быстро и в полном объеме не зависимо от того, был ли полис у виновника или нет. 

• Принципы реализации механизма ОСАГО: Предоставление СК максимальной свободы в ведении бизнеса и в управлении рисками - децентрализация, минимальное вмешательство со стороны бюро, минимальные отчисления в общие фонды, свободные тарифы, надежный контроль платежеспособности СК и сроков выплат. Основа - он-лайн доступ к любой необходимой информации, представление данных в соответствии со страховой теорией  и страховая математика. 

• Максимальная открытость и публичность. Не должно быть никаких "секретных данных" - все протоколы, решения, расходы бюро должны быть публичными.

ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО 

• Реализовать эффективную законодательную базу, методологию на основе европейской системы Зеленая Карта. Написать все «с нуля», кратко и однозначно, с привлечением экспертов совета бюро Зеленая Карта, учитывая опыт таких стран, как Польша, Чехия, Эстония. 

• Сделать единый полис ОСАГО и "Зеленой Карты", как в европейских странах (Прим. этот пункт требует детального обсуждения, поскольку укоренилась привычка стереотип присутствия «2-х видов» (на самом деле в законе 1 вид). 

• Название вида страхование поменять и сделать приемлемым для практического использования - "Дорожное страхование" или "Дорожно-транспортное страхование" вместо ОСЦПВВНТЗ. 

ТАРИФЫ

• Отпустить тарифы – единых тарифов не должно быть, методики определения тоже. Цены свободные, СК сами рассчитывают тарифы, детали расчета клиенту не сообщают. 

• Получение СК из базы данных посредством ВЭБ-сервисов информации по страховой истории клиента. Алгоритм расчета КБМ СК для себя определяют самостоятельно. 

• Отменить бесплатные и «дешевые» (50%) страховки – это противоречит принципу страхования. 

ВЫПЛАТЫ 

• Поднять лимиты по «железу» до 1 000 000 грн. Совершенствовать методику выплат по жизни и здоровью. 

• Сроки выплат должны быть строго ограничены. Использовать мониторинг отказов страховщиков. 

• Обеспечить гарантии выплат путем постоянного контроля резервов СК в режиме он-лайн доступа к данным по банковскому счету и сравнением с рассчитанным по единой методике размером резервов на текущую дату (алгоритм расчета резервов на основе 1/365 должен учитывающий продажи полисов по заниженным ценам, т.н. демпинг, дату наступления ДТП и дату уведомления).

• Использовать ограничение банком лимита снятия со счета в сутки. При несоответствии этих сумм бюро должно иметь возможность принять экстренные меры.

• На усмотрение СК с отражением в условиях страхования - выплачивать наличными либо осуществлять ремонт силами СК для уменьшения искушения мошенничества. 

• Внедрить европротокол для убытков любого размера. 

КОНТРОЛЬ СТРАХОВАТЕЛЕЙ

• Контроль полисов и перерывов в страховании делать по базе данных (ЦБД) без привлечения ГАИ. Постоянно застрахован должен быть любой автомобиль, в не зависимости – едет он или стоит. Для ГАИ можно открыть доступ в ЦБД по незастрахованным автомобилям для взыскания штрафов. 

• Реализовать механизм наказаний автовладельцев за обман страховых компаний. 

КОНТРОЛЬ СТРАХОВЩИКОВ 

• Ответственность страховых компаний за своевременность и полноту выплат в виде штрафов. МТСБУ при неоплате СК (в течение оговоренного срока) должна в течение месяца само оплатить убыток и выставить регресс к СК и штраф. 

ТЕХНОЛОГИИ ОБРАБОТКИ ИНФОРМАЦИИ И КОНТРОЛЯ 

• Выписывать полисы только с помощью компьютера с он-лайн фиксацией базе данных страховой компании и автоматическим отображением усеченной информации (данных, которые нужны для страховой истории) в ЦБД МТСБУ посредством ВЭБ-сервисов. 

• Использовать электронный полис. 

• Сформировать и реализовать требования к ИТ-системам СК – он-лайн платформы с широким использованием ВЭБ-сервисов как на получение, так и на предоставление информации. Базы данных страховой информации должны обеспечивать максимальную детализацию и классификацию в соответствии со страховой наукой и европейской практикой. 

• Упрощение ЦБД – отказ от большого количества таблиц и проверок. Только очень небольшое количество полей, необходимых для получения страховой истории, четкая и однозначная методология, только основные проверки, минимальное время на получение и добавление данных для использования в режиме он-лайн. 

• Интеграция с общегосударственной системой «Электронное правительство» должна быть положена в основу архитектуры информационной среды ОСАГО. 

ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ВОПРОСЫ МТСБУ

• Разделить МТСБУ на две отдельные организации - собственно Бюро и Гарантийный фонд. 

• Изменить принцип отчисления в фонды - не от суммы премий, а от количества полисов и взятых рисков.

• Ликвидировать все несвойственные функции бюро, уменьшить количество функций на 50%. 

• Уменьшить персонал и финансирование бюро на 50%. 

• Незамедлительно, на первом заседании Президиума сменить руководителя департамента методологии и анализа страхования, что позволит сделать механизм проведения и методологию ОСАГО эффективными.

• Существенно понизить вступительный взнос в бюро, например до 50 тыс. евро, обеспечить простое начало деятельности. 

• Для защиты клиентов неплатежеспособных компаний, уменьшение нагрузки на фонды бюро внедрять механизмы передачи портфелей неплатежеспособных СК. 

• Споры решать обращением к нейтральному примирительному органу или в комиссию по страховым спорам.

• Внести изменения в инструкцию по заполнению полиса – убрать пункты с упоминанием специальных знаков (стикеров).

Возможные мероприятия промежуточных этапов:

1. Реализовать однозначную и работоспособную на практике методику бонус-малус (КБМ).

2. Реализовать получение КБМ из ЦБД с помощью он-лайн доступа. 

3. Соотношение платежей и выплат должно быть на уровне европейской практики. Данный вид не должен приносить сверхприбылей. 

4. Не принимать деньги за полисы наличными – только перевод (исключение мошенничества агентов).

5. Обеспечить контроль расходов СК с подробной детализацией – на что тратятся собранные премии.

6. Использовать системы электронных платежей для оплат полиса.

7. Публикация на сайте финансовой отчетности МТСБУ. 

8. Для контроля выплат предлагается 2 переходных этапа: 

    - Подтверждение бюро (вторая подпись) на любую выплату, 

    - Аудит движения по счету СК с ограничением суммы снятия в сутки. 

II. Централизованная база данных МТСБУ 

Необходимо определить цели базы данных и пути их достижения. 

В Законе сказано: «містить  відомості  про  чинні та припинені договори обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності,  страхові випадки,  що мали місце, транспортні засоби та їх власників».

Итак, основная цель – своевременность передачи и достоверность (чистота) данных в ЦБД. Это и есть требование Закона.

Достигнуть этой цели улучшением существующей сложной, громоздкой реализации с низким быстродействием и недостоверными данными невозможно. Необходима новая, высокопродуктивная база данных с простой структурой, без лишних полей, с высоким быстродействием, достоверной и непротиворечивой информацией, которой можно доверять, которую можно использовать в практической работе.

Для успешной реализации базы данных необходимо уделить внимание всей цепочке формирования данных – от ввода на местах, до загрузки данных в ЦБД. Главная задача - максимально оперативно (день-в-день) формировать данные на местах. Это основная задача, и для ее решения необходимо:

  1. Простая структура файлов, формируемых в страховых компаниях – только необходимые для централизованного учета поля.

  2. Однозначный, простой и неизменный алгоритм (логика) формирования данных, описанный в одном документе. Т.е. хорошая методология.

  3. Организационная и техническая помощь страховому рынку по формированию информации по каждому полису и каждой выплате, оперативной передачи в МТСБУ.

  4. Принятие всех передаваемых данных и помощь страховым компаниям в недопущении ошибок в дальнейшем.

III. Внутренние бизнес-процессы МТСБУ 

Необходимо упростить количество регуляторных функций МТСБУ на 50%, упростить существующие бизнес-процессы на 50%.

Упрощение возможно путем оптимизации существующих бизнес процессов с параллельным описанием и внесением изменений в используемую информационную систему InsCom.

Перечень модулей системы InsCom в МТСБУ, которые служат основой для оптимизации бизнес - процессов:

1. Внутреннее страхование 

2. Международное страхование 

3. Центр связи 

4. Правовая помощь 

5. Связь с бухгалтерией 

6. Представители

7. Web-связь с представителями

С уважением,

        Игорь Любашенко

        Директор ООО "Украинские страховые технологии"

        www.ins.com.ua